城商行涉房贷款扫描：上海银行对公不良增长23倍，杭州银行收央行窗口指导

近段时间，部分热点城市楼市持续升温，引发新一轮房地产调控。上海、深圳、北京、广州、杭州等城市相继出台针对性调控政策，落实“房住不炒”要求，打击违规和套利行为。

对于银行来说，房地产贷款投放除要落实房地产贷款集中度管理，严格防止信用贷、消费贷、经营贷等信贷资金违规流入外，个别银行的住房按揭贷款额度还接到了央行窗口指导。

“房地产信贷方面，房地产贷款集中度管理更加严格，住房按揭贷款额度受央行窗口指导，商业银行需严格防止信用贷、消费贷、经营贷等信贷资金违规流入房市，同时要严格审核首付款资金来源和偿债能力审核、借款人资格审查和信用管理、风险排查等，房地产信贷合规风险和操作风险加大。”杭州银行日前在2020年年度报告中表示。

上海银行在财报中表示，该行稳步发展住房按揭业务，贯彻落实国家房地产宏观调控政策，坚持“房住不炒”定位前提下，立足区位优势，服务民生，引导住房按揭业务良性发展，支持对经营机构所在地一、二线城市居民自住和改善购房合理需求。

从上海银行、杭州银行财报来看，截至2020年末，两家银行个人住房按揭贷款余额分别为1238.53亿元、720.74亿元，较2019年末增长31.14%、23.61%，占全部贷款的比例为12.22%、14.90%。

从按揭贷款的资产质量来看，截至2020年末，杭州银行不良贷款余额为4925.4万元，较2019年末增长118.15%，不良率为0.07%，远低于个人贷款不良率；上海银行住房按揭贷款不良率0.14%，较上年末下降0.02个百分点。

不过，更加值得重视的是这两家银行的对公房地产贷款资产质量。

21世纪经济报道记者梳理已经发布2020年财报的上市城商行数据发现，截至2020年末，上海银行、杭州银行两家城商行对公房地产不良贷款余额分别为37.47亿元、12.79亿元，较2019年末增长23.3倍、12.9倍，不良分别提升至2.39%、2.79%；房地产贷款余额占全部贷款比例分别为14.27%、9.47%。

“受房地产调控政策持续加码、收紧等影响，个别项目施工和租售进度未达预期，还款能力有所下降，导致房地产业不良贷款率有所波动。”上海银行解释称。

上海银行同时表示，在“三道红线”和“银行业房地产贷款集中度管理”政策下，房地产整体融资增速将受到限制，企业分化亦会有所加大。2021年，该行将严格实施房地产集中度管理要求，密切关注房地产企业“三道红线”，聚焦“优质客户”、“优质业务”，继续优化结构，稳健经营，推进房地产业务平稳健康发展。

此外，郑州银行的对公房地产不良贷款余额也较2019年增长了8.55倍。郑州银行称该行推进房地产融资压降，截至2020年末该行对公房地产贷款余额占全部贷款比例为12.84%，较2019年末下降0.78个百分点。

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