马上消费金融加强与实体经济的协同，打造新实体经济的产业协同路径

11月26日，21世纪资产管理研究所发布《中国消费金融行业可持续发展报告》、《报告》，指出从整个消费金融市场的发展趋势来看，第一大方向是进一步向许可合规发展，第二大方向是金融科技赋能。以未来金融科技为核心能力，具备合规经营能力的持牌机构更有可能胜出。

比如差异化的客户定位、金融科技应用能力、债务成本的有效控制、资产质量控制等，将是决定消费金融公司能否胜出的关键因素。而用户基础、运营能力、风控技术、资金优势突出的头部持牌消币机构有望突围，抢占更多市场份额。

以即时消费为例。截至2021年10月底，即刻消费注册用户超过1.4亿，累计交易额超过7000亿元，累计纳税超过40亿元，创造就业岗位超过2000个，申请发明专利超过490项，获得软著作权登记证书74项。

通过构建线上线下场景结合的创新金融服务模式，即时完成全场景、全渠道覆盖，为超过650万信用小白户建立信用记录，让普惠；惠特尼的科技创新成果可以惠及更多群体，有效满足人民日益增长的美好生活需求。

转化并标准化为年度关键词。

今年10月，央行行长易纲在国际清算银行(BIS)关于大型科技公司监管的国际会议上表示，金融作为特许经营行业，必须持牌。目前，中国消费金融市场的合规经营主体包括商业银行、持牌消费金融公司、网络小贷公司等众多主体。但是之前野蛮生长的P2P网贷平台已经逐渐清理完毕，市场参与者得到了彻底的净化。

目前，不少互联网科技巨头也加快了消费金融牌照的布局。比如小米集团和蚂蚁集团分别发起成立了小米消费金融公司和蚂蚁消费金融公司。其中，前者于2020年5月开业；后者于今年6月开业。此外，百度的杜小曼和滴滴也通过股权转让或增资的方式参股杭州银行消费金融和哈尔滨银行消费金融。

不仅如此，为了满足监管要求，白洁和柏华已于近期开始品牌隔离。接下来，白洁和柏华将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷品牌，由银行等金融机构全额出资的消费信贷将分别更新为“信用贷款”和“信用购买”服务。

在信贷管理方面，今年9月，央行发布的《征信业务管理办法》 (《办法》)正式生效，自2022年1月1日起正式实施。《办法》进一步明确征信全流程业务规则，规范征信产业链参与者。在业务层面，规范“替代数据”的收集和使用，将各种新兴的征信活动纳入管理范围。同时，花呗等消费金融产品逐步接入央行征信，上亿“信用白户”纳入国家征信体系。

不可否认，今年以来，监管部门对消费金融机构的监管更加深入细致，对各类参与者提出了更加明确具体的要求。随着监管力度的不断加大，消费金融公司应在立足普惠的基础上，拥抱监管，直面挑战，合规经营，确保企业的可持续发展。

对此，即刻消费董事长赵国庆表示，即刻消费致力于通过提升小而散的数字化金融服务能力，不断加强合规、风控、科技等方面的能力建设，为构建理性消费环境、满足用户美好生活需求提供更多动能。

技术驱动t

截至目前，自2009年《消费金融公司试点管理办法》出台以来，我国共设立了30家持牌消费金融公司。按照资产规模和营收利润计算，招联金融、兴业消费和即刻消费分别位列行业前3名。以即刻消费为代表的头部授权消费者组织之所以成功突围，是因为他们依靠科技打造差异化竞争力，建立核心优势。

具体而言，公司以数字化转型为突破口，不断探索金融服务模式和场景，不断延伸金融服务的触角，不断提升金融服务的深度、广度和“温度”，构建集差异化定位、线上获客、智能风控于一体的普惠金融发展模式，满足千人千面的个性化精准服务需求。

作为一家持牌金融机构，即刻消费从一出生就将自己定义为全数字化的金融公司，毅然选择了最艰难的道路，坚持从0到1的核心技术自主研发。目前已自主研发核心技术系统900余套，申请发明专利490余项。

秉承“科技让生活更简单”的使命，即刻消费以用户为中心，聚焦普惠金融，科技赋能。

创新，致力于成为全球最值得信赖的金融服务商，为有金融服务需求的用户提供小额分散的消费金融服务，有效覆盖被传统信贷忽视的普惠群体，定向解决数亿消费信贷不足人群的普惠贷款问题，推动消费下沉，全面推动消费升级进程。

在支持乡村振兴方面，要立即利用科技能力，将资金精准匹配到最需要、最合适的农民身上，最大限度地将有限的资金用于支持农民的可持续生产。本质上，应该通过输血增强贫困农户的自我造血能力，让更多的家庭或个人享受到更多的金融服务。

此外，即刻消费依托数字化、智能化优势，打造金融教育示范基地，面向农业经营主体、中小学生、村干部、返乡创业者、易受骗群体等。开展全天候、常态的反欺诈、保险、理财、信用、数字金融实用技能等金融知识教育。有助于改善农村金融生态环境。

截至2021年10月底，即时消费业务已覆盖北京、广东、四川、江苏、河南、福建等31个省(自治区、直辖市)，注册用户超过1.4亿。其中，县域用户和农村用户累计数分别为3052万和2494万，为超过650万信用白户建立信用记录。

据悉，即刻消费制定了“普及、效益、品质”协调发展的未来战略，包括差异化普及、可持续商业效益和全方位品质。继续将普惠金融服务延伸到基层、县、村、社区，让金融资源和服务打破城乡差距，让普惠金融用于乡村振兴。

可见，以即刻消费为代表的头部持牌消钱机构已经形成了独特的发展路径。公司将在坚持自身科技创新的前提下，加强与实体经济的协作，解决实体产业存在的痛点和难点，打造新实体经济的产业协同路径。