未归还到期借款转让给他人 借贷关系是否有效

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案情简介：未归还到期借款转让给他人，借贷关系是否有效

2010年1月15日，谢某与签订协议。该协议称，谢某于2007年4月至9月向借款人民币30万元，约定借款利息按月息6分计算。2010年1月15日，双方和解，谢欠利息100万元。这笔款项从2010年1月15日起不再计息。而且双方约定谢某在2010年4月30日前回借给吴某50万元(不低于30万元)，利息按月息6分计算，累计利息用于冲抵原欠吴某的利息。直到抵消完毕，才将本金归还给谢。协议签订后，谢某未借给吴某50万元。2012年4月16日，因无法偿还徐某的借款，将其对谢某的上述债权转让给徐某，徐某直接向谢某主张。徐认为，其与的借贷关系是双方真实意思的表达，合法有效；因不能偿还到期借款，吴某将其对谢某的债权转让给徐某，合法有效。因此，我请求法院判令谢某：1。立即归还借款130万元，支付2010年1月16日至结算日的逾期付款利息(含计算至2012年4月20日的193830元)；二。承担本案的诉讼费。

法院判决：应当及时偿还借款

2007年4月10日，谢某向吴某借款20万元；2007年7月29日，谢某向吴某借款50万元；2007年10月19日，谢再次向借款30万元。在此期间，谢于同年8月17日向归还借款50万元，并支付利息2万元；同年10月26日，15万元借款归还吴某，同年10月28日，5万元借款归还吴某。2007年11月1日，与谢结算，在印有湖州美心建筑装饰有限公司字样的纸上写了一份“结算清单”交给谢。结算清单除了记录每笔借款的时间，还记录了2007年7月29日借的50万元于同年8月17日全部归还，并收取利息2万元；2007年10月19日借款30万，同年10月26日归还15万，10月29日(实际为10月28日)归还5万。同时，结算清单记载了三笔借款所欠利息：第一笔借款所欠利息15.84万元，第二笔借款所欠利息2万元，第三笔借款所欠利息1.26万元，合计19.1万元。加上欠下的贷款30万，一共贷款49.1万。结算清单载明的谢某归还的借款15万元、5万元，结合谢某提供的还款凭证，可以认定为以银行转账方式转入卡号为62202120500213193、用户名为韩琦的银行卡。根据《吴某结算清单》载明的谢某欠的借款利息19.1万元，经核算，吴某借给谢某的借款月息达12%，吴某将上述利息计入所欠借款本金。

律师说法：如何认定本案的借贷关系

吴某与谢某之间的民间借贷关系是当事人真实意思的表达。但双方借款所涉及的利率，一开始达到了每月12%，后来按每月6%计算，远远超过了法律规定的上限。而且，高利率被计入本金计算复利。双方对贷款利率的约定违反国家有关规定。据核算，吴某与谢某于2010年1月15日签订的协议中受法律保护的债权仅占一小部分，已于2010年全部清偿完毕。这个协议大部分属于不受法律保护的高息(包括复利)。虽然向徐转让债权的程序不违反法律规定，但与徐于2012年4月16日签订的《债权转让书》所转让的债权属于不受法律保护的高息。

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