​ 女子信用卡刷上瘾，透支百余万涉信用卡诈骗被捕

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女子信用卡刷上瘾

2009年，在红塔区朱金路经营一家美容店的刘(音译)去工商银行申请了他的第一张信用卡。此后两年间，刘通过柜台办理、网上申办等方式，申请了4张工行信用卡。为了尽可能提高信用额度，刘向银行提供了其名下全部资产的复印件，成功获得了100万元的信用额度，并在民生银行等其他6家银行办理了信用卡。

起初，刘使用信用卡后能够正常还款。转折点发生在2013年底，因为餐饮、商铺等项目投资失败，加上刘频繁刷卡消费，还款能力越来越弱。至2015年6月，刘使用的信用卡透支金额已达200余万元。此时，刘已无还款能力。

刘某信用卡逾期后，银行工作人员对刘某办理信用卡时提供的资产进行了核查，发现其名下资产已全部被刘某处置；另一方面，通过上门、电话、短信、系统语音提示等方式多次催收刘。但刘并没有偿还。随着催收次数的增多，刘开始以不接电话、不回短信，甚至离开玉溪到外地居住等方式逃避催收，但在办理信用卡时也没有按照与银行的约定到银行备案。多次催收未果，仍无法联系到刘的工行工作人员向警方报案。

刘在明知其无还款能力的情况下，通过刷卡消费、套现等方式使用其信用卡，致使透支款无法归还。经银行多次催收，他拒绝还款，并试图逃避银行催收。其行为构成法律意义上的恶意透支，涉嫌信用卡诈骗罪。2017年3月，刘在保山市隆阳区被抓获。

经查，刘某使用自己的信用卡恶意透支，还借用他人信用卡，借用他人身份信息办理信用卡供自己使用，使用后拒不偿还欠款，造成10人40张信用卡不同程度逾期，逾期金额达1亿余元，不仅损害了他人征信，也严重破坏了银行金融管理秩序，造成巨大损失。

透支百余万涉信用卡诈骗被捕

恶意透支中的“以非法占有为目的”和“催收不还”是什么？最高法院将“发卡银行两次催收超过三个月仍未归还”作为本罪的法定构成要件，旨在防止对行为人非法占有意图的任意推定。

第一，关于交付。在一般的恶意透支信用卡诈骗案件中，这个问题往往被银行和检察机关忽视。本案中，检方认为，按照银行的发卡流程，申请人填写申请材料，银行核实后按照填写的地址发放信用卡，或者发函通知申请人到银行领取信用卡。基于此，推定被告人何某填写申请材料并通过银行核查，银行自然会将信用卡按照申请材料中填写的地址交付给他，这就意味着何某已经取得并实际控制了信用卡。这种推定显然是站不住脚的。刑事审判关系到公民的人身自由和人格尊严。认定被告人有罪，证据必须真实、充分，必须排除合理怀疑。当被告坚称自己从未领取过信用卡，且银行无法提供单方工作记录以外的信用卡服务证明时，则“推定”其根据银行卡发行的一般工作流程获得了信用卡，不能“排除合理怀疑”。

第二，关于收藏。最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称《解释》)第六条规定：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者期限透支，经发卡行两次催收超过三个月未偿还的，应当认定为恶意透支”。“两次催收”必须是“有效催收”，即催收必须到达持卡人本人；并且两次催收之间需要一定的时间间隔，一般在一个月以上。在这种情况下，银行的催收存在两个问题。一是实施催收证据不足：电话、短信、信件的催收记录均为银行单方证据，无法通过电话录音、邮寄凭证等独立第三方证据予以证实；二、催收时间不当：根据委托催收的咨询公司、律师事务所出具的工作情况，三封信催收时间均在被告人何某服刑期间。因此，本案中的催收不能视为“有效催收”。

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