年报聚焦｜哈尔滨银行去年净利润下滑近八成 不良率连年上升 资产质量堪忧

记者 贺向军 实习记者 江超 报道

近日，哈尔滨银行发布2020年年报。报告数据显示，截至2020年末，哈尔滨银行总资产5986.04亿元，同比增长2.66%；其中客户贷款及垫款总额为2805.67亿元，同比增长6.44%；总负债为5474.95亿元，同比增长3.02%；客户存款余额为4692.80亿元，同比增长10.24%。

2020全年实现营业收入146.06亿元，同比下降3.43%；实现净利润为7.96亿元，同比减少28.39亿元，降幅78.1%；实现归属于母公司股东的净利润为7.46亿元，降幅79.0%。

在年报中该行表示，去年净利润下滑幅度较大主要是银行受新型冠状病毒肺炎疫情影响，宏观经济增速放缓，部分信贷客户生产经营受困，还款能力下降，相应增加资产减值准备计提并加大不良资产处置、核销力度以及落实国家相关政策、践行企业社会责任，为实体经济让利。

去年净利下滑79.0% 资产减值损失同比增加60%

近几年，该行资产规模逐年扩大。2017至2020年，该行总资产依次为5642.55亿元、6155.88亿元、5830.89亿元、5986.03亿元，同比增长4.68%、9.10%、-5.28%、2.66%；总负债5218.46亿元、5680.97亿元、5314.48亿元、5474.95亿元，同比增长4.02%、8.86%、-6.45%、3.02%。

“存贷款”是银行的业务本源，通过信贷投放驱动资产规模的增长。存贷比的变动影响银行资产规模的变化。记者在近几年的年报中发现，银行存贷比逐年下降。2018年至2020年，该行总贷款增幅6.9%、3.9%、6.4%；总存款增幅依次为4.6%、7.6%、10.25%；存贷比依次为64.16%、61.92%、59.79%。

尽管资产规模有少许扩张，但2020年哈尔滨银行的经营业绩表现却不尽人意。2020全年实现营业收入146.06亿元，同比下降3.43%；实现净利润为7.96亿元，同比减少28.39亿元，降幅78.1%。

该行营业收入是由利息净收入、手续费及佣金收入、投资收益三种要素构成，分别占比 84.28%、6.03%、1.49%。2020年，该行实现利息净收入123.09亿元，同比增加5.25%；手续费及佣金收入8.8亿元，同比下降35.60%；投资收益为2.17亿元，同比下滑49.83%。手续费及佣金收入和投资收益的下降导致该行营业收入下滑3.43%。

营业收入放缓的同时伴随的是银行净利润的下滑。记者发现，哈尔滨银行的经营业绩从2019年就已经出现下滑趋势。公开数据显示，2015年-2019年该行净利润分别为44.58亿、48.77亿、52.49亿、55.49亿和35.58亿；净利润增速分别为17.10%、9.40%、7.64%、5.71%和－35.58%。2019年，该行净利润大幅度下滑。记者查阅2019年年报发现，2019年该行的资产减值损失为51.80亿元，同比增长113.57%，使得净利润为35.58亿元，同比下滑35.58%。

截至2020年末，该行实现净利润7.96亿元，同比减少28.39亿元，降幅78.1%。根据其半年报显示，2020年上半年该行的资产减值损失为35.87亿元，同比增长34.79%。年报数据显示，哈尔滨银行全年累计提取资产减值准备83.01亿元，同比增加31.21亿元，增幅达60%。该行资产减值损失的增加导致净利润下滑78.1%。

截至2020年12月31日，该集团平均总资产回报率为0.13%，同比下降0.48个百分点；平均权益回报率为1.51%，同比下降5.9个百分点。盈利水平有待提高。

针对净利下滑的问题哈尔滨银行表示，“本行将严格按照“回归本源、专注主业”的政策导向，进一步提升支持服务实体经济水平，坚持公司业务与零售业务“双轮驱动”。在发展空间上，本行将积极挖掘新的市场发展潜力。一方面，利用多年深耕对俄金融的基础优势和区位优势，契合国家及省市对俄合作战略，发挥中俄金融联盟平台作用，提升对俄经贸领域金融支持服务力度。另一方面，利用深哈合作契机，与深圳地区先进金融机构、资本市场主体开展深度合作，更好促进深哈两地在高科技等领域的合作项目加快落地转化。”

不良贷款连年上升 资产质量堪忧

伴随着净利润的同比增速下滑，哈尔滨银行近年的资产质量状况也日渐令人担忧。2013年-2019年，哈尔滨银行的不良贷款率分别0.85%、1.13%、1.4%、1.53%、1.7%、1.73%、1.99%，整体呈上升趋势。

截至2020年末，哈尔滨银行不良贷款总额为83.32亿元，较2019年增长了3081.4亿元；不良率为2.97%，较2019年末提高了近1个百分点；拨备覆盖率已连续两年下滑，2019年、2020年分别为152.50%、133.26%，分别同比下降了17.38个百分点和19.24个百分点。

哈尔滨银行回复称：“对于存量不良资产情况，我行也做了结构性的分析。从形成时间看，主要还是2017年以来新形成的不良资产居多，从借款主体看，民营企业的不良资产居多。这样的结构特点，也是与国家宏观经济走势和微观经营主体的实际情况相吻合的。从风险缓释方式看，我行不良资产大多数具有有效的抵质押担保，信用类的占比很少，因此最终形成的风险损失有限。”

受新冠肺炎疫情及经济下行的双重影响，哈尔滨银行的公司类贷款及个人类贷款不良均有所上升。至2020年末，其公司贷款不良率由1.89%升至3.15%，个人贷款不良率由2.18%升至2.77%。

具体来看，2020年度哈尔滨银行公司贷款为1585.52亿元，同比增长12.8%，其中小企业法人贷款为589.463亿元，较上年末下降了0.7%；个人贷款为1201.74亿元，增幅0.9%；其中，小企业自然人贷款较上年末有所减少，降幅为3.7%，个人消费贷款基本与上年持平，农户贷款较上年末增幅为19.3%。

从不良贷款集中的行业来看，截至2020年12月31日，该行公司贷款的不良贷款主要集中在批发零售业和制造业，不良贷款额分别为20.09亿元和9.50亿元，不良贷款率分别为6.55%和15.13%。

对于资产质量的提升，哈尔滨银行表示，将采取以下措施做好资产质量管控工作：一是将不良资产处置作为本行重点工作，持续加大不良资产核销、处置力度。二是全力打好不良资产清收攻坚战，做好重点客户、新增客户风险管理，加强全流程资产质量管控，强化不良资产精细化管理，抓好不良资产清收，严控资产质量向下迁徙。三是对不良贷款实施严格的易手管理，积极拓展市场化处置渠道，加强司法诉讼力度，做强不良资产处置平台，提升不良资产处置化解质效。

截至2020年末，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为10.18%、10.20%、12.59%，较上年末分别下降0.04个百分点、0.04个百分点、上升0.06个百分点。

截至报告期末，该行股份总数10,995,599,553股，其中内资股7,972,029,553股，境外上市股份H股 3,023,570,000股。

哈尔滨银行表示：“近两年，本行的经营业绩受各方面因素影响出现下滑，目前的盈利水平已处于历史低位，未来的经营业绩将企稳回升。”

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