疫情下保费“断供”怎么办？宽限期、减额清缴、保单贷款，哪种方式最靠谱？

记者|卢

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“我之前给两个孩子买了一份一年20万的教育存款保险，十年。本来以为没什么压力，但是今年生意不好做，回款慢，担心保费。”深圳的孙女士告诉界面新闻记者。

疫情之下，很多人的收入也受到了影响，孙女士遇到的问题相当普遍。那么，在这样的情况下，应该如何解决即将到期的保费缴纳问题呢？

近期有金融机构提出延期还款政策，对于受疫情影响且符合条件的客户，可以申请延期偿还房贷。界面新闻记者就此询问了一些大型保险公司，受访公司均表示，保险不同于房贷，重疾险、寿险、年金等长期险的保险合同中都有“宽限期”，使得长期险本身就有60天的延迟时间。

如果被保险人在交费日没有按时交费，可以在约定交费日的次日起60天内随时交费，与按时交费没有区别。并且在延长的时间内，被保险人遇到危险需要进行理赔，保险公司仍然会正常赔付。然而，并不是所有的保险都有60天的宽限期。对于长期消费型保险，缴费宽限期为30天。

如果投保人不能在宽限期内缴纳保费，就只能眼睁睁看着保单作废吗？

其实不是的。该政策仍有有效期。复效期是指超过60天未交保费，保险合同暂时无效。但如果投保人在两年内向保险公司申请复效，保险合同仍有机会重新生效。

新华人寿相关人士告诉界面新闻记者，公司将在4月至6月为即将到期的两年保单提供专门的复效活动，并将向投保人发送失效提醒信息，点击短信链接或二维码在线办理复效。

但在复效期内，被保险人不能继续享受保障。保险复效的程序也相对复杂，需要申请重新核保。复效期内身体健康状况的变化可能会影响复效的成功，客户要向保险公司支付一定的利息。

除了宽限期和复效期，投保人还可以通过保单贷款解决资金的燃眉之急。贷款是投保人将保单抵押给保险公司，按照现金价值的80%左右获得资金。太平洋保险表示，2022年4月17日至6月16日，部分险种的保单贷款将实行利率优惠，优惠后利率可达5.3%。

如果你买了一个有现金价值的产品，持有了一定时间，就可以用保单里的钱来减少金额或者垫付保费。

降低缴费金额类似于将“二居”换成“豪宅”，即一次性购买相应金额的保障，产品和保障期限不变，但保额相应降低。减额赔付后，无需缴纳保险费，本主险合同继续有效。提前支付是以保单的现金价值自动支付保费，但仍需收取一定的利息。

虽然在资金紧张的情况下，有很多方法可以避免保单失效，但是如果这些方法都不适用，保单就会面临失效的风险，所以提前做好资金的规划非常重要。

明亚保险经纪人郑林在界面上告诉记者，“很多人会对自己的收益和投资能力盲目自信，但当‘黑天鹅’来临时，他们却没有缓冲自己的打算。所以我们在为客户规划保险的时候，一般不会超过我们年收入的15%，大部分都在10%以内。其他投资也需要以健康的比例平衡。”

近日，银监会也向各保险公司下发了《人身保险销售行为管理办法（征求意见稿）》，其中要求保险公司和中介机构对“被保险人批量支付长期寿险产品，t支付的寿险保费