借款到期不还抵押物可否冲抵|借款到期未还，用抵押物折抵借款是否有效？

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案件简介：原、被告签订借款合同及抵押合同，双方约定到期不能偿还，以抵押物抵偿银行贷款。

2000年6月，某商场与银行签订了三份借款合同，约定某商场向银行借款4500万元。合同签订后，双方进行了公证。之后银行陆续放贷共计4500万元。但为保证三份借款合同的履行，双方签订了抵押合同，约定以商城名下房产抵押，担保范围为借款合同本息。同时约定，银行贷款到期后，借款人未及时偿还银行贷款的，愿意将抵押物交给银行，接受强制执行。《抵押合同》已办理了公证和抵押登记手续。

(案例索引：最高人民法院(2004)民重耳字第154号)

裁判结果：抵押合同约定的未能清偿借款，用抵押物折抵借款的内容无效，但不影响合同其他内容的效力。

根据我国《担保法》及司法解释规定，履行期届满抵押物未清偿债务，抵押物所有权转移给债权人的约定无效，但该内容的无效不影响抵押合同其他部分的效力。故本案《抵押合同》第二十条关于抵押财产所有权转移的约定，因违反法律的禁止性规定而无效。其余内容是当事人的真实意思表示，应当合法有效。

律师说法：流押条款的效力问题以及是否对抵押合同的效力产生影响。

在上述案例中，争议的焦点在于未清偿贷款、以抵押物抵付贷款的抵押合同内容的效力。我国法律规定了抵押，抵押的目的是为了保证债权人的债权能够顺利实现。在现实生活中，抵押贷款也被广泛使用。但抵押权的效力需要满足一定的条件，即动产抵押在抵押合同生效时生效，不动产抵押在登记时生效。抵押条款是指当事人在合同中约定，债务人逾期不履行债务时，债权人或抵押权人有权直接取得抵押财产的所有权。抵押条款可以说是最便捷的实现债权的方式，就是你不还钱，东西就是我的。但很多时候，债权人往往会利用这一点，凭借自己的优势地位和债务人的燃眉之急，损害债务人的合法权益。其目的不仅仅是为了保证债权的实现，债权人往往想通过迫在眉睫的心态迫使债务人放弃自己的利益，从而获得更多的利益，这也是法律屡禁不止的原因。本案中，银行与商城订立的抵押合同包含抵押物流向的内容，即约定“银行贷款到期后，借款人未及时偿还银行贷款的，愿意将抵押物交由银行并接受强制执行”，明显侵害了债务人商城的利益，应受到法律禁止。但《担保法》司法解释也规定，虽然约定的贷款未到期偿还，抵押财产抵作贷款的内容无效，但不影响抵押合同其他部分的效力。因此，抵押合同的内容是有效的，银行不能通过这种方式取得房产的所有权。只能将上述财产转换为资金，通过公开拍卖的方式偿还银行债务。

以上是对贷款到期时以抵押物抵贷是否有效的相关问题的回答。同时，对于司法实践中产生的纠纷，如果需要走诉讼程序，建议提前在合同中咨询专家律师，更好地解决面临的问题。

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