高利贷竟成了“高危行业”

一个超级重磅的消息，最高法院通过一项规定，民间借贷的年化利率不能超过一年期LPR的4倍。

什么是LPR?

这个之前讲过，现在简单的说下，就是每个月20日18家银行向央行发私信，报告自己银行愿意出具最低的贷款利息是多少，然后去掉一个最高分，去掉一个最低分，剩下的利率平均一下就是LPR了。你可以简单理解为市场化的利率，这里挂钩的是一年期的LPR，现在是3.85%，也就是说民间借贷最高利率不得超过3.85*4=15.4%。

先来说一说背景，民间贷款一直都是光照不到的地方，披着普惠金融的衣裳，收着利率高到令人发指的高利贷。我来举个例子，P2P刚刚出来的时候，大家知道利率高到什么程度吗?年化利率100%是非常普遍，年化利率超过十倍也到处可见，大家肯定会说这怎么可能呢?

我可以告诉大家这个的迷惑性是非常强的，你借1000元扣除200元手续费，再让你提前预支200元利息，你到手的就只有600元，但本金还是按1000元计算，一个月后你就得还1200元，一个月利率就是100%年化就是12倍，这个就是暴利。这个还算是讲道理的，你要是碰到套路贷你借个1万块，可能一套房子都不够还，中间是种种套路，借新还旧不断增加抵押，这是骇人听闻啊。

另外高利贷害惨了一代年轻人，校园贷就是让年轻人付出了身体或者声明的代价。你要是敢不还，种种精神威逼绝对可以让你精神崩溃，通讯录轰炸这都算是文明的，所以高利贷你一旦沾手，哪怕只有几千元可能五年都上不了岸，这个真是令人痛心疾首。

国家也看不下去了，去年10月也是最高法院发布，民间借贷最高利率超过36%，就可以以非法经营罪进行处罚，这个情况才开始略有好转，加上今年的疫情冲击，为了帮助那些缺钱的个人和小企业主，就来了这么一个凶猛的规定，直接把利率下调到了15.4%。现在的花呗、白条、信用卡也就是这个水平，也就是说优质的借款人一定是去找正规的机构，而劣质的借款人只能去找小贷公司了，这里面又那些启示呢?

一、你要是借款人，赶紧把原有的高利贷合同，换成新的贷款合同，这利息成本就大幅降低了，但是你也要小心，你的钱还给了网贷公司一旦他不给你续贷了，这也很麻烦。

二、之前的民间借贷利率这么高，一定是有很多人还不上钱的，所以坏账率非常高，现在利率被逼着往下调，有可能那些贷款机构就要亏损了，如果你的钱拿去放高利贷了，你自己看着办。特别是那些以前左手向银行借钱，右手去放高利贷的中转链条，早点收手免得把银行也拉下了水。

三、站在行业的角度，资本都是逐利的，如果小贷公司不赚钱了，那民间资本一定会往外跑，小编感觉这些钱是不会去存银行的，一定会去买资产，而房住不炒所以对股市算是一个利好。另外也正是因为整个行业吸引力变低，整个行业有可能就开始整合了向寡头聚拢。

四、宏观角度去看，借款人的利息成本降低了，理论上他就可以早点上岸(还清贷款)，熬了这么久，出来之后怎么也得庆祝一下，所以还可以促进一点点消费。

最后小编一直觉得高息贷款，虽然说这是一个商业行为，但是害得太多的家庭破败不堪，现在被国家这一刀切也只能怪这个行业当初太贪婪了，一切都是因果。