300万放银行吃利息，我可以不用上班吗？

现在是2022年，疫情的第三年。央行近日公布的数据显示，2022年一季度新增人民币存款仍达10.86万亿元。目前疫情持续爆发，员工下岗，优化，甚至毕业，让很多人思考需要存多少钱才能不慌不忙的活下去。

其实几乎每个人的童年都有这样一个梦想：存一笔巨款，放在银行里收利息，什么都不做，很美好。有人提出：我把300万存银行收利息就可以不用上班了吗？

首先我们来看一下：300万放入银行计息。怎么样？

我的结论是：不怎么样。假设，只是假设，你有300万现金，不可能在这里提问。你身边肯定有各种各样的“军事顾问”和“智囊团”来帮忙谋划。毕竟有300万现金的人已经打败了至少95%的人。

那么，要知道你把钱存在银行的初衷是为了安全和本金保险。然而往往事与愿违。因为按照资本回报率来说，活期存款是最低的，根本跑不过通胀。

也就是说，在银行不付利息。再过几年，你就会被通货膨胀吃掉。信不信由你？目前活期存款年化利率约为0.3%，近十年通胀率约为3-6%。

那么，你的存续期肯定不划算，基本上是亏损的，那么我的定期存款呢？

按照目前各家银行的存款利率，一年期存款利率2.5%左右，三年期存款利率3.5%左右，国债利率3.5%左右，大额存单利率4%左右，都是保本的。按4%计算，300万年利息12万，平均每月1万，生活很美好。

另外，如果300万买一个比较优质的稳健理财，年收益5%绝对没问题，那么预期年收益在15万左右。但是我们需要知道的是，理财和基金都是有风险的。

本质上，理财是非保本浮动收益。如果你想赚得更多，你需要冒一些风险。不过这和把300万放银行收利息的初衷不太符合，就不再讨论了。

第二，再来说说：银行存款利率会降低吗，赚的利息会越来越少吗？

他还告诉我，资产300万的人，随便就能赚到5%的年化收益率。真的很无知，以为现在钱那么好赚？以为一有钱就有一堆高收益产品来找你？

我以这款购买门槛400多万元的产品为例。该款3年期产品年化收益率仅为3.3%，是目前该行收益率最高的大额存单产品。

要知道，2022年，几乎所有理财产品的收益率都下降了。去年年底3年期定存还达到4%，现在基本都3.5%了。如果你愿意承担风险，在小银行存款，当然没关系。

但残酷的事实是，整个中国市场的资金正在变得宽裕，机会成本在降低，优秀的项目和投资渠道在减少，整体的投资回报率在快速降低。对于一般人来说，最多能找到3%的无风险理财产品，动不动就想着5%，简直是痴人说梦。

下图是一款高端人士专属的理财产品，承诺保本。这些产品的产量最高。收益率低已经是市场的现状，未来可能会越来越低。

可见我们的银行存款利率会降低，赚的利息会越来越少？我在下图中统计了最近十年的利率变化，趋势非常明显。2012年存款利率3.5，年利率能达到35万，月收入近3万。简直就是土豪的生活。结果不到三年，利息从35万降到了15万。利率的微小变化都会对你的收入产生巨大的影响。

其实2020年全球降息的时候，中国也应该降息，它是被迫生存的。未来进一步降息是大概率事件。我估计，未来5年，存款利率会降到1，未来20年，利率会降到0.5。到那时，即使你有1000万的存款，年利率也只有5万，你就成了低保户。

第三，最后，存本吃息的计划最终会被证明事实上是坐山观虎斗。

拿我小时候的一个亲戚来说吧。90年代，我卖了工厂和房子，有了30万存款。当时90年代存款利率能达到10%，30万银行利息一年3万。

当时亲戚都觉得可以不用担心。毕竟当时还有“万元户”这个词，一年给你3万，相当于现在一年给你300万。他就是想这样吃利息直到老。

结果如何？还用我多说吗？现在就算给你1000万，存款利息每年30万左右，很多人也会觉得什么都不做就能一年拿30万，肯定不用担心。

其实这种人和我亲戚一样幼稚，看不清楚世界竞争的本质是股票的竞争。钱多钱少只是数字。真正决定你阶级的是你拥有多少资产。

我还统计了2010年至今的居民消费价格指数。过去十年，居民消费价格指数只有三个月为负，其他月份都为正，说明居民消费价格在稳步扩大，价格只会越来越贵。

上面的图可能不太直观，所以我换成了人民币购买力的图。1990年在100元，现在只相当于30元。换句话说，现在1000万，20年后购买力变成300万，现在利息15万，20年后差不多4.5万。

这些数据表明，储户靠吃利息不上班显然是不靠谱的。根本原因是市场上最不值钱的就是钱，因为钱没有自我增值的能力。钱是什么？货币只是衡量商品等价物的一种方式。它的价值是量化商品的价值，它没有自我欣赏能力。

而一个企业，能在钱生钱正常经营，多赚钱，就是一笔宝贵的资产。如果你理解了这些话，你就能明白，钱不是真正意义上的财富，资产才是，而穷人，反过来把赚钱当成了终极目标。

可见，存款利息不是免费的午餐，而是对储户因延迟消费而丧失购买力的补偿。更何况，经过我的计算，我发现这种补偿实际上并不能弥补通货膨胀带来的全部购买力损失。

遗言：30年后，看看现在的300万，可能和30年前的15万差不多。

30年来，平均工资增长了20-30倍。按照普通人的生活，现在是300万，相当于30年前的10-15万。所以如果你回到1992年，问这个问题：银行里15万元利息，我能不上班吗？回首现在，又回首过去，悲伤的丈夫。

说实话，钱不靠谱。货币会因为通货膨胀而贬值，综合配置资产比较安全。如果你懂经济学，你会用宏观经济思维(通货膨胀货币资产)来解决这个微观经济问题(个人效用最大化问题)，这个问题将决定你是货币的主人还是奴隶。