老铁下一句是什么套路老铁厉害了-

“ 新口子，YY借呗信用要求芝麻600分以上，不管你在没在YY！ ”

直播也玩消费贷？你没听错，金屋子里的直播大军也开始借钱了。

大多数人印象中，直播间里除了土豪就是更牛逼的土豪，而被土豪供养的主播自然也是日进斗金。但在YY信用除了普通的YY借呗，还有给主播提供的“主播贷”！

近日，YY直播APP上的“YY信用”推出类似支付宝“借呗”的新功能，向用户开放小额借贷。 和许多现金贷产品的玩法类似，通过“信用卡”、“淘宝支付”、“芝麻信用”等授权之后，借款人就可在YY信用获得2000到20000元不等的借款。

虽然自称“消费贷”，不过头条君体验之后发现，YY信用本质上和现金贷没有差别，只不过为了迎合“场景化”的监管需求加入了在YY消费的场景，而本就饱受争议的打赏消费和现金贷的结合更让人引起风控质疑。

与此同时，随着现金贷狂潮的冷却，类如YY信用的现金贷创新潮正在兴起……

撸口子，上YY

最近，头条君潜伏的老赖群因为一个新口子又躁动起来了。

“ YY直播上有新口子，刚试了，信用卡能撸！ ”根据这位撸友的指示，头条君也好奇地下载了YY，尝试了下这款新口子。

在做过功课之后，很快就在YY直播的个人中心找到了借款入口“YY信用”，点进去就可以在“YY借呗”操作借款了。

根据YY信用的介绍，年龄在20周岁至45岁之间，无不良征信记录，在其他银行没有任何逾期记录，收入稳定但工作内容不限的非学生人用户都能获得2000到20000元不等的额度。

值得一提的是，自称消费贷的YY借呗并没有限制用户借款在平台内部消费，而是直接转账至用户绑定的银行账户中。也就是说， 本质上YY借呗和市面上无抵押、无担保的现金贷雷同。

实际上，作为直播大哥大，YY早就开始涉足消费金融领域了。2017年4月15日，欢聚时代上线了“欢聚宝”，在其官网中就已经有YY借呗和先玩后付的业务，目前也有YY花呗。

但有意思的是，定位“YY官方支付平台”的欢聚宝，更像一个垂直在YY的支付宝 （从YY借呗、YY花呗大致可以看出其用心） ，但总体来说有点“四不像”。

比如，欢聚宝虽然定位支付平台，但提供贷款和透支渠道；信用评估维度也比较另类，“YY服务和社会行为中的履约和违约历史”显得独到又有点不知所云。

简单来说， 欢聚宝想要证明自己和现金贷有所区别，但又证明不出什么特别的。 说是具备独特的风控体系，但最终判定借款额度的维度也局限于YY社交关系、芝麻信用、淘宝购物习惯以及信用卡使用情况等——和普通现金贷并无差异。

目前来看，唯一可以给YY借呗正名的，仅仅只有 一张网络小贷牌照 —— 来自欢聚时代旗下全资子公司广州欢聚小额贷款有限责任公司。

“直播 金融”，助长老赖之风？

不过了解直播之后，头条君发现， 真正的日进斗金和那些牛气冲天的土豪只是直播大军中的九牛一毛，而绝大多数的主播好游客并不如想象中的风光。

“说白了，除了头部，绝大多数主播其实和普通的白领上班族没有区别。”以为直播从业者介绍说，现在直播行业已经趋于稳定，已经过了低头捡钱的红利期。

玩家需要贷款吗？太需要了！

此前斗鱼知名主播陈一发儿在直播中爆料称，在某平台的一个女主播过生日的时候，土豪一下子刷了100多万的礼物。因为这100万，女主播和土豪建立了非一般的联系——两个人很快就结婚了。

可是谁想得到，婚后女主播才发现， 原来土豪的豪都是假的，给她刷的100多万都是贷款来的。

这样的例子并不少，2017年5月，某“土豪”被曝光真实身份仅仅是一个会计，因为迷恋女主播，居然挪用公款890万，其中有160万打赏给了斗鱼知名主播冯某。

据报道，这名会计挪用了890万的资金，没有用来改善生活条件，也没有用来买豪车，而是统统给了网络女主播，被公司发现之后选择了消失，最后自首。

又比如，那个连刷17个“佛跳墙”16岁少年超超，创造了在“熊猫直播”网站一次性“打赏”的最高纪录。

按照平台礼物折算规则，一个“佛跳墙”要花9999个“猫币”，约合人民币999.9元。这意味着，超超一下子就掷出了约1.7万元。

而这笔来自母亲支付宝里的储蓄，变成了他在一位网名叫“溪宝宝77”的女主播面前的荣光——每打赏一个“佛跳墙”屏幕上就会铺满的“666”，全平台自动飘过祝贺他给女主播送礼物的横幅。

而回到现实， 脱掉巨额礼物堆砌出来的“大哥”名号，他们就是“屌丝”、“穷小子”。

“现金贷的用户往往是银行和金融机构淘汰下来的用户，他们要么信用不好，要么资质不够，但却有着很强的消费需求以及与之不匹配的经济能力。”业内人士对现金贷目标受众的解释，和前述玩家有雷同之处：

有较强的消费需求 （渴望打赏主播） 、比较弱的经济能力 （买不起礼物） 。甚至，在直播平台上，玩家的消费需求会以一种不可控的趋势膨胀。

“ 一旦风控不到位，就会因为消费无度造成坏账。 ”业内人士认为，就目前YY所披露的风控系统，并不能有效解决这个难题。

消费贷创新潮，还有这些“贷”

12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》 （简称“《通知》”） 。 因暴力催收、多头共债、以贷养贷、高利贷等乱象现金贷迎来了监管。

监管让火热的现金贷行业瞬间进入“寒冬”……此后，谋求转型、合规发展成了现金贷行业的主旋律，类似YY借呗一类的创新产品也逐渐在迎合监管的基础上诞生， 而与YY借呗有些类似的“员工贷”，就是一次尝试。

“员工贷”是一款专门为有小额用款需求的企业员工设计的纯信用借款产品，主要针对该企业正式员工设计，以及面向合作企业的正式员工 （不含试用期员工） ，无需抵押，全程线上办理，实时放款；且还款周期长，费率低、额度高，专项解决优质个人用户进行大额消费 （如购房购车） 、面临大额资金短缺的难题。

据了解， 拉卡拉、久金所等互金平台都已上线“员工贷”。

除此之外，2月滴滴也低调上线了一款针对司机的信贷产品——“司机贷”，“司机贷”重点向有资金需求的车主提供小额信用贷款，单笔授信额度为1.9万元，年化利率24%以内，可分3、6、9、12个月分期偿还。而滴滴所推出的“司机贷”就是“员工贷”。

“员工贷”除了符合监管要求，其风控也相对要容易很多。毕竟，员工的薪资出自企业，还款能力，一目了然。

不过，业内人士认为“员工贷”实际上和现金贷毫无区别，不过是为了躲避监管采取的手段，同时其目前还存在不少局限性。

首先，员工贷不可能做大规模，金融机构无利可图。 表面上，员工贷看起来风控可控，但中间放了一个强大的核心企业，合作放贷的金融机构想分得太多羹，不太可能。

有金融机构工作人员坦言，很多核心企业把员工贷作为员工福利，给他们放贷的，所以利率要求非常低，年化率还不到10%。

另外，人数众多的大企业并不多，与小公司合作，或存在公司与员工联合骗贷的情况，风险就极高。 同时，每家公司、所处的行业都不一样，可能在风控上也有所差异。

YY借呗其实和员工贷的境遇类似，但更尴尬的是，虽然YY信用针对所有YY用户进行社交化的风控，但基本然并卵，甚至YY玩家使用YY借呗不如员工贷那般风险可控。