花800多万投保，反背债370万？这些“坑”要当心！

近日，上海退休市民张先生9年花800多万元保费购买了某保险公司的29种保险产品，却因为办理了370万元的“保单贷款”而“负债累累”。经过多方协调，保险公司最终回应，“决定退保张先生名下部分保单，并对张先生夫妇的保障计划进行调整，其余保单继续持有”。

不巧的是，张老师遇到了政策纠纷，不过最后还是处理的比较妥当。大多数保险消费者，尤其是老年消费者，可能没有这样的经历和运气。因此，投保前对保险产品的深入了解尤为重要。

何为保单贷款？

政策性贷款，也叫政策性贷款。要理解保单贷款，首先要理解“现金价值”这个概念。

据新华财经了解，一般来说，我们知道银行里的钱是完全可以取出来的，称为“现金存款”。给保险公司的钱，不是你想拿就能完全取出来的。能拿出来的部分叫“现金价值”。保单贷款是指从“现金价值”中贷出一定比例的钱，通常是80%。他解释说，保险公司收到消费者支付的保费后，会扣除公司的运营服务成本和为客户提供保障的成本，然后用剩下的进行投资。往往需要一定的时间才能看到投资回报。因此，在保单签署之初，大部分寿险产品的早期“现金价值”普遍较低。所以能贷出的现金量比较少。

新闻里的张老师听了销售人员的建议，用借保单的钱，买了一份新的保单。看起来你花了一笔钱买了多份保险，但却忽略了保单贷款有还款时效要求，一般为6个月，同时保单贷款也产生利息，且利息要高于银行贷款利息。.

注意“灵活支取”的保险理财

在产品选择上，不能只靠销售人员的宣传传单和口头介绍，一切都要以保险合同所列内容为准。特别是在锁定“高收益”的银行理财产品时，要特别注意买的是存款还是保险。

在很多新闻中，消费者表示在银行存款时被推荐办理保险类理财产品。有理财经理告诉记者，这类产品可能是终身寿险或者年金保险，每年省下一笔钱，可以锁定较高的收益，比如利息可以按复利计算，收益可以写进合同。理财经理说：“可以理解为买一个有保险功能的定期存款，但是提前取出来会有损失。”

这位理财经理还告诉记者，其实很多人在推荐这款产品时都会介绍“类似存款”，但它本质上是一款保险产品。也就是说不受存款保险保障，保障期比较长，不能灵活存取。而且过了返还期，就可以自由退保了。如果想提前退出，有些产品可能会损失本金。

比如在有一些声称赎回份额和次数没有限制的产品，其实是用保单抵押做的出金，并且贷款利率不会写到合同里，而是在官网公布。,记者了解到，某保险理财产品年化收益3.5%的房贷利率为5.25%。这意味着当你需要钱的时候，提前把钱取出来。其实你是用保单借了一笔年利率5.25%的贷款。与存款支取不同，提前支取会损失部分利息，支取时业务停止。而且用保单抵押借的钱是要还的，不还就是违约了。虽然保险收益也可以抵消一部分贷款利息，但另一部分贷款利息需要自己支付。

提醒：多问多对比，不急于购买

无论是买保险还是买理财产品，都要明确自己的需求，不要急于做决定。看到有刚性兑付的“理财产品”，可以问是什么理财产品，是定期存款还是保险，在银行APP里能不能查到。如果是灵活存取的保险产品，需要了解是否用保单抵押做的，抵押利率是多少，是否写进合同。在家人或不隶属于保险公司的保险经纪人的帮助下，可以进行多次比较，选择最符合自己需求、与自己支付能力相匹配的产品。

潇湘晨报记者李新志