科学家庭投资理财指导思想，最佳没有之一

什么是科学家庭投资理财方法论?有一句俗到你想吐的话，叫做你不理财，财不理你。那么理财到底是什么范畴呢?好像也没有人说清楚过。

在海外有个标准普尔的1234模型，我认为这个是有重大缺陷的，以后我会详细说明的。今天就给大家介绍小编原创的大树家庭资产配置方法论，自认为是国内最好的指导思想，没有之一，欢迎各路英豪前来批评指正。

那什么是科学的家庭投资理财呢？

两个视角：

1.是防范风险，我们国家的特殊国情就是家庭的房产占据了77%的比重，房子绝对是年轻路上的一道重大门槛，不翻过去不行，翻过去的时候又伤筋动骨，不仅掏空了老两口的棺材本，也消耗了小两口的小金库，还蚕食掉了每个月的现金流。这种情况之下，家庭抗风险能力极其脆弱，发生重大风险需要用钱的时候，买房太慢，只能两手一摊到处借。

2.是回归本源，你投资理财的目的是什么?如果只是随机的追一下跌涨，那毫无意义。在我看来投资理财是服务于我们的幸福人生，是实现家庭段中长期的财务目标，这就需要与风险收益特征想匹配的理财产品，对不对?

所以我的大树家庭资产配置的指导思想简称四个字保、钱、债、基。

第一项，保保障先行打底，中国家庭房产占比过大，每月流动资金紧张，所以必须配备必要的保障类保险，在保险配置思路上，全家都必须要有国家基础的社保，再补充一些商业保险。

有两个方向，第一个方向是防止家庭收益意外断流来弥补收入的缺失，涉及到的险种就是意外险、定期寿险或重大疾病险。

另一个方向就是防止意外导致的重大开支，耗尽家庭财产，对应的险种就是百万医疗险或防癌医疗险，有车的还有车险。对应到我们家庭成员，成年夫妻就需要配置好百万医疗险、定期寿险、意外险，选配重大疾病险。宝宝就配置百万医疗或者意外就可以了。老人就配置百万医疗或，如果年龄大了可以考虑防癌医疗险再加一个意外险就行了。记住不要买理财型、返还型、终身型的保险，这个我们以后再说。总之家庭有了基础保障之后，你再去投资就不会有太多的后顾之忧。

第二项，钱钱防意外开支，就是你预留一些闲钱维持日常生活和人情往来，预防小毛小病和磕磕碰碰。留有三个月左右的家庭开支。有人说三个月不够，万一我失业了怎么办?想法很好，那你就应该多琢磨，化压力为动力，不仅做到努力工作，还要争取加薪升职。这个钱因为随时要用，流动性优先，就放在货币基金里面，家庭真要发生什么情况，这钱也能顶上10天半月的。

第三项，债债存短期目标，其实就是增强版的强制储蓄，这里最核心的就是，两年之内你有没有重大的家庭开支，重要的家庭目标实现?比如说买房、买车、结婚、生娃等，这些目标太重要了，你的钱绝对不能承受太大的风险，但是两年期也有一定的时间空间，所以银行存款、债券基金这种相对安全的债类产品，都是比较好的选择。注意这个钱绝对不能去炒股票和买股票型基金，万一要用的时候还亏损着，那你怎么办呢?房不买了?婚不结了?千万不要贪心做傻事。针对这一部分的强制储蓄，还有一个非常重要的点就是，家里如果真的发生了保险不能覆盖的意外，那这些钱能够快速变现应对。

第四项，基，基赚长钱复利，前面保钱债这三项已经预留好了资金，如果你还有剩下的钱，那就没有时间限定了，这里就可以承担更高的风险，去博取更高的预期收益。拉长时间的话，老美200年的成熟市场经验，投资回报最好的就是股票型资产，年化收益在12%左右，虐暴所有其他的资产类别，那怎样进行投资呢?依然是围绕着家庭的目标实现，首先一定要做好自己的养老规划，相信我谁不做谁受苦。其次你是不是要给宝宝预留一笔钱，就是通常说的教育金，用于他成年之后支配的一笔钱，可以让他去海外深造，去买房首付，甚至创业的启动资金都行。第三还有剩余不用的钱就通过定投积攒起来，我称之为闲钱理财，那就是尽可能去获取更高的收益。在产品上如果你足够专业，那么可以自己去选择长期向好的股票定期买入，大多数老百姓是没有这个专业能力的，那就选择偏股型基金，让基金经理去帮你赚取收益。偏股型基金的定投是高风险、稳收益、强复利，我认为是实现家庭长期目标的最好的方式。

最后总结一下，保、钱、债、基保障先行打底，钱防意外开支，债存短期目标，基赚长钱复利。每个月的收入就按照这个顺序逐次规划，防范风险之上，用定投的方式实现家庭的短、中、长期目标。时间积累财富让未来清晰可见。

在这之外还有一些家庭已经积累了一部分财富，比如说30万、50万、100万或者更多，可以通过分散化投资到货基、债基、股基上，这个我们叫做资产配置。

我的大树家庭资产配置方法论，加上资产配置的方法，可以指导我们国家90%以上的老百姓家庭，所以目前小编自认为这是国内最科学的家庭投资理财指导思想。