小微企业贷款难，银行普惠任务难，这是什么原因呢？

网上经常有报道称小微企业贷款难，但其实银行普惠任务也很难完成，这是信息不对称的原因造成的。

从小微企业来说，首先是对各家银行的信贷政策不了解，所以很少有主动去银行去咨询的，导致资金需求用民间借贷、高利贷、网贷的方式来解决，却进一步加剧了贷款难的程度，因为银行对有民间借贷的企业，贷款审批是相对谨慎的，这部分资金无从确定金额大小，无法在报表中真实反应，银行对企业的真实资产情况、负债情况、成本情况等不能做出有效判断，拒批的可能性就会大幅增加。

其次是小微企业对银行的信贷产品不了解，信息不对称，自认为无法从银行取得贷款，或者认为银行没有关系熟人就不可能取得贷款。其实银行有很多信贷产品是比较适合小微企业的，且现在很少会发生吃拿卡要的现象。比如说传统的就是用房产土地来做抵押，企业首先要取得正规的房产证、土地证，以确保可以抵押。除了抵押外，其实还有很多保证类、信用类的产品。比如其他非关联企业担保、仓单质押、设备抵押、有出口业务的可以做退税信用贷、正常纳税的做纳税信用贷、有专利且他人缴费使用的可以做专利权质押等等。

再有就是小微企业对银行的授信政策不了解，没有重视过自身信用和财务数据，导致银行无法审批。比如有的企业和其他人打官司，却拒不履行法院判决，成为老赖；比如有的企业法人或者实控人，个人信用卡或者房贷因为一些原因没有及时还款，形成不良或多次逾期；比如有的企业不重视财务数据，没有审计报告或者根本没有财务报表，甚至银行流水也是多人多层次的，无法核实真实销售情况；比如有的企业在上游的采购和下游的销售中，为了节省税费没有开票，导致购买的原材料或者设备无法核定价值，无法认定销售收入的真实性，等等原因，需要企业自身加强重视。

从银行的角度来说，也有银行基层工作人员的困难。首先是普惠任务重，扣罚比较狠，银行信贷人员也在寻找符合条件的客户做贷款，但是也没有太好的方式找到企业老板沟通。其次是不良问责重，扣绩效降职降级，导致信贷人员只愿意找风险性特别小的国企或者大型企业做，普惠贷款就较难完成。再有就是各级审批人员风险偏好不同，有的认为食品加工行业风险小，有的认为钢铁行业风险不大，有的偏好审批医疗卫生行业，加剧基层信贷经理的客户选择难度。

总体来说，银行信贷利率现在并不高，对于小微企业普遍执行的是基准左右的利率水平，也就是大概4%，如果企业符合基本条件的话，还是建议去较大的银行申请贷款，降低财务成本，提高企业盈利水平。