余额宝升级活钱理财《余额宝和活期理财》

活期理财的宠儿——余额宝的最高投资额度又降了，5月末的时候个人持有余额宝最高额度从100万元下调至25万元，这次是从25万元下调至10万。不过，手里活期理财资金比较多的投资者也不用着急，市场上还有不少活期理财产品可以替代余额宝。

规模太大 连续收缩

余额宝的管理方天弘基金近日发布公告称，自8月14日零点起，个人持有余额宝的最高额度调整为10万元。也就是说，投资者现在余额宝里资金如果低于10万元，可以继续转入资金；如果达到或超过10万元，则无法转入更多资金。此外，8月14日之前，如果余额宝里中资金已经超过10万元，也无需转出，可以继续享受收益。

这已经是天弘基金第二次下调最高投资额度了，上一次是5月27日零点起，个人持有余额宝的最高额度从100万元调整为25万元。

作为活期理财的热门产品，余额宝的投资者规模令业界瞩目。据余额宝一季报数据显示，其基金资产净值1.14万亿元，较去年末增长41%；而到了二季度，这一数字变成了1.43万亿元，继续保持了较快的增速。如此庞大的规模，是应该控制增速了，否则很容易面临流动性风险。

从2016年年报看，余额宝持有人已达到3.25亿户，户均持有金额为2489.98元。但是这么大的投资者规模，必定还是会有不少人投资金额超过10万元，那么这些投资者怎么办？

同类产品优势明显

飞哥注意到，余额宝自7月末以来，7日年化收益率持续走低，截至8月12日，余额宝7日年化收益率已跌至3.9240%。

而同样是活期理财产品，市场上有不少同类产品的年化收益率超过4%，而且不限投资门槛。

以互联网巨头的几款同类产品为例，腾讯理财通最新的7日年化收益率高达4.3090%，腾讯理财通号称“随时可取，最快5分钟到账”。不过需要提醒的是，最快5分钟到账有个前提，是在银行服务时间内，而且是每日限6万元。该产品的后台管理者是南方基金现金通E。

再看京东金融，京东金融小金库把活期理财分为理财金和零用钱两种。其中理财金长期来看享有更高的7日年化收益率，转入、转出的限额有所提升。零用钱的使用场景更偏向于生活化，投资者可以使用小金库零用钱的金额去京东商城购物、去还白条、定期还款、信用卡还款，以及买小金库开白条。因此，零用钱近似于余额宝，而理财金则投资色彩更浓。两者收益率也不一样，理财金最新的7日年化收益率为4.4470，由鹏华添利宝提供，零用钱最新7日年化收益率为4.1720%，由嘉实活钱包提供。

类似的产品还有百度理财的活期盈，飞哥注意到，活期盈最新的7日年化收益率高达4.6%。但活期盈的缺点是转出金额当天不能到账。如果是当天15点之前转出，则第二天到账，如果是15点之后转出，则是第三天到账。而且活期盈的投资起点是1000元人民币，其它几款产品则1元起投。

活期理财很多选择

不少投资者注意到，这些互联网巨头的活期理财产品背后都是货币基金在管理，那为什么不直接买货币基金呢？其实，余额宝和腾讯理财通的优势是支付场景，很多用户几乎每天的消费都会用到支付宝或者微信支付，如果不考虑这些，货币基金也的确是活期理财不错的选择。

市场上货币基金的选择有很多，7日年化收益率超过4%的比比皆是。比如你可以通过京东小金库的理财金投资鹏华添利宝，也可以直接到鹏华添利宝官网上购买。此外，安信活期宝货币A、富国富钱包货币、汇添富和聚宝货币、博时现金宝货币B、招商招钱宝货币A、易方达天天理财货币A等最新的7日年化收益率均超过4%。

活期理财产品还有个更大的市场是银行。目前大部分主流银行都有活期理财产品，不过，银行同类产品的收益率就有点拿不出手了。中小银行的活期理财产品相比大型银行好些，但也普遍不高。相对较高的光大银行活期盈A最新的7日年化收益率刚到4%，而活期理财做的比较好的上海银行、兴业银行的同类产品，最新的7日年化收益率都在4%以下。

其实，对于热衷活期理财的投资者，部分券商的相关产品也值得关注。飞哥注意到，华信证券滚动发售的华信定活宝产品，虽然产品期限在30天左右，但是此类产品具备随心取功能，也就是产品未到期的情况下，投资者可以随时取回本金和相应的收益，其灵活性跟活期理财产品几乎没什么两样。值得一提的是，这款产品自推出以来，持续保持基准年化5%的预期收益率。

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