百万医疗险停售 不能续保怎么办?

　　目前的百万医疗险在保障上已经无限趋近完美了：几百元保费提供几百万的医疗保障，不限制社保外费用，不因理赔而拒绝续保，可家庭共享免赔额，可保障质子重离子治疗，提供住院垫付医疗费用服务...好的让你不敢相信它是几百块钱的保险产品。

　　但是，在这无限完美的背后，百万医疗险仍然有难以逾越的缺陷：停售不能续保!这是让无数伙伴抓狂的缺陷，前面一切的美好在这个缺陷面前瞬间化归为零。

　　停售不可续保，停售不可续保，我们要怎么样来应对百万医疗险在将来可能停售的风险呢?

　　今天跟你们分享我最质朴而又古老的办法：购买三份百万医疗险。

　　01

　　我是真的购买了三份百万医疗险。

　　第一份，泰康健康优享医疗险，购于2016.07.20，保费目前347元/年;

　　第二份，众安尊享e生百万医疗险，购于2016.08.29，保费目前279元/年;

　　第三份，复星乐享一生百万医疗险，购于2017.12.20，保费目前298元/年;

　　02

　　你是不是发现了问题?

　　同时买三份百万医疗险，不是相互重复了吗?

　　的确是的，医疗险是补偿原则，在一家公司报销的医疗费用不可以在另一家公司重复报销;所以，如果一次住院费用尊享e生已经报销了，就不可以再用健康优享及乐享一生报销;

　　也就是，我买的三款百万医疗险中，有两款是白买的!

　　为啥要买三款呢?有钱任性?

　　前面说了，为了应对百万医疗险停售风险。

　　如果泰康健康优享停售了，我还有尊享e生跟乐享一生;如果尊享e生也停售了，我还有乐享一生;如果乐享一生再停售了，那就没办法，说明百万医疗险是真的卖不下去了。

　　目前这三款产品一年的保费是347+279+298=924元，用不到1000元钱获取百万医疗险三重保障，我觉得还是很划算的;

　　另外，买三款百万医疗险还有一个好处：

　　异地就医不能用医保时，A产品报销60%，剩下的可以用B产品再报销60%，C产品可以再报销剩余费用的60%，这样下来，实际就报销了93.6%;

　　认真想一想，同时购买多份百万医疗险，真的可以应对百万医疗险的停售风险吗?

　　可以!但并不是100%有用。

　　极端的情况，三款百万医疗险在同一年停售;或者，A款停售后一年B款停售，再过一年，C款也停售了;在这样的情况下，买多少百万医疗险也白搭。

　　但如果是因个别公司自身原因导致产品经营不下去了，那另外两款的确可以有效起着规避停售风险的作用。

　　03

　　如果你对百万医疗险的续保规则很清楚，你会发现我买的这三款产品在续保上有着典型的代表作用：

　　泰康健康优享65岁以前续保类似泰康健康尊享系列产品，是泰康业务员口中的保证续保;

　　众安尊享e生旗舰版理赔不影响续保，产品统一停售不能续保(尊享e生2016版众安口头承诺停售不影响续保);

　　复星乐享一生5年一个保险期间，每5年期间内真保证续保，产品统一停售不再续保;

　　从续保规则上看，众安尊享e生旗舰版每年都有停售不能续保的风险，复星乐享一生至少有5年的安全期间，泰康健康优享那就是永久安全了;

　　04

　　事实真的是这样吗?

　　首先要搞明白的一个事情是：什么叫保证续保?

　　最权威的，《健康险管理办法》规定：

　　保证续保是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

　　真正的保证续保包含三层含义：

　　1、保证接受续保;

　　2、保证续保的费率不变;

　　3、保证续保的保障内容不变;

　　所以，按照保证续保的定义来讲，目前在销售的百万医疗险中，不论是泰康健康尊享、华夏医保通，还是众安尊享e生、平安e生保、复星乐享一生，统统都不是保证续保的;

　　因为这些产品都是不保证费率的，保险公司都保留了将来调整续保费率的权利。

　　05

　　我也知道，我们大部分伙伴所要求的保证续保仅仅是保险公司保证接受续保即可，也就是不会有产品停售不能续保的风险。

　　现在的问题是，百万医疗险有没有停售的风险?

　　答案肯定是有的，问题的关键是什么情况下会停售?

　　能想到的最有可能的情况是，产品年年发生巨额亏损!

　　可是，保险产品的费率不是某个领导坐在办公室大笔一挥签出来的，而是众多读了N年精算专业的精算师们，根据准确的数据及精算原理计算出来的，目前各家公司的众多百万医疗险保持着基本一致的费率，说明现有费率是合理的，在可预计的将来，产品是可持续的;

　　另外，停售也不会那么的简单，产品亏损与停售之间还间隔着N轮的涨价，就是我前面提到的，这些百万医疗险，保险公司均保留了调整续保费率的权利。

　　如果在将来，住院医疗费用水平真的是膨胀的太离谱，超过了产品设计的假设，保险公司还可以通过合理提高续保保费来进行调整，确保产品续保能持续下去;

　　如果你一定要想，即使通过N轮合理涨价也无法阻止巨额亏损，虽然很不可能发生，但真的发生了，那只有停售了;

　　这样的情况下，不论是停售不能续保，还是停售不影响续保，对消费者来说差别不大，因为即使可以续保，这时候的保费已经非常昂贵了，身体健康状况好的被保人会主动放弃续保，剩下的都是体质差的被保人，出险率会大大增加，进一步推高续保费率，最终逼迫所有人放弃续保。

　　06

　　分析到最后，你是不是觉得百万医疗险续保没有一个是靠谱的?

　　我觉得买保险不能这样想，为什么要一定想着经过合理设计的保险产品在将来会发生巨额亏损，并且还是合理涨价都无法遏制的巨额亏损?

　　相比较于不能续保，难道不是可以续保的可能性更大吗?

　　即使假定在将来某一天一定不能续保了，那也是比较遥远的将来，在那一天到来前，难道就不需要百万医疗险保障了吗?

　　很简单的道理，我们知道将来一定会死的，可是在死之前就不用活了吗???

　　还有些伙伴会担心保险公司在将来会乱涨价，这想法是不合乎商业逻辑的。

　　这是一个充分竞争的市场，如果一家公司不合理提高费率，必然会导致健康客户放弃续保而选择其他公司产品，保险公司花费好大的代价才获取到一个客户，不可能利用这样愚蠢的办法获取利益;

　　可以说，不到万不得已，保险公司是不会轻易提高续保费率的。

　　07

　　这篇文章我想表达什么呢?

　　1)不论是泰康的健康尊享，还是华夏的医保通，亦或者目前的网销百万医疗险，都不是真保证续保的产品;不论是停售不能续保，还是停售不影响续保，在最极端的情况发生时，结果都一样;

　　2)我们买保险，不要因为一类产品的缺点而全盘否定它的优点，真正十全十美的保险产品很少，充分认识到各产品的优缺点，合理利用它们的优点来组建我们的保障网才是最正确的;

　　3)如果你真的对百万医疗险停售风险有担忧，可以学我，买三份百万医疗险;