百万医疗险的缺点什么
要说现在什么保险最受大家欢迎,那百万医疗险说自己是第二,没保险敢说自己是第一。
年轻时,每年一两百的保费,就可以报销数百万的住院医疗费用。
花小钱办大事的典范,简直就是大多数人的“梦中情险”!
不过客观来说,东西虽好,也不能乱买。
很多人只看到了百万医疗险最吸引人的一面,但对于它的缺点却不甚了解。
今天咱们就来开诚布公的说说,这个百万医疗险都有哪些“坑”?
1.要说起百万医疗险的“坑”,那第一个必须要说的就是免赔额。
很多刚接触百万医疗险的朋友,都会错误的认为,只要住院了那就可以向保险公司索赔报销。
但其实,百万医疗险设计的初衷是“以少量保费转嫁大病风险”。
而为了做到这一特性,只能设计一个免赔额;
将免赔额以下这一“高理赔概率但对家庭经济无重大影响”部分排除在外。
这个免赔额,不同产品各不相同,但大多数都在1万元左右。
举两个简单的例子:
(1)急性阑尾炎
手术切除后一般还需要住院3-5天左右,整体的花费在8千元左右,个别一线城市可能更贵一些,但一般不会超过1.5万元。
在经过社保报销后,自费部分在几千块左右,对大多数家庭来说都在可承担范围内。
这种自费没有超过1万元的情况,就没办法用百万医疗险报销。
(2)肝癌
单次手术费用在6万元左右,再加上放化疗费用,整体的治疗费用在25万元左右。
自费的情况与用药是否为社保内用药有很大关系。
但大致在10-15万元左右,这对大多数家庭来说,都是一笔非常不菲的支出。
而这个时候由于超过了免赔额,百万医疗险就可以进行报销了。
看了这两种情况,大家应该能明了,一般的生病住院,经过医保报销后,基本都不够百万医疗险的理赔标准。
而只有真的生了大病,治病的钱超过免赔额,百万医疗险才能发挥作用。
不过话说回来,这个免赔额也并不是越低越好。
刚才我们说了,百万医疗险设计免赔额的初衷是想做“花小钱办大事”的产品,从而能帮助更多人。
如果降低免赔额,那也就意味着理赔会变多,直接影响到的就是产品的价格和稳定性。
市面上目前也有几款在售的0免赔百万医疗险,那价格……
一言难尽!
2.自费部分超过了免赔额,这个时候保险公司一定会进行理赔么?
NO!
这个时候就要遇到百万医疗险的第二个“坑”——保障范围。
不过好在百万医疗险本身的产品素质非常扎实;
住院前后门诊、手术费、治疗费、床位费、放化疗、进口/自费药,都是可以报销的。
所以这个保障范围并非你误会的那种“这也不赔那也不赔”。
而是主要体现在以下两方面:
(1)公立医院
大多数百万医疗险的就医范围,仅限“二级以上公立医院”。
这点其实挺好理解的,因为很多在公立医院几千元能治好的病症,在某些私立医院可能没有大几万,都解决不了问题。
这相当于平白无故的增加了保险公司的理赔成本,保险公司当然要对私立医院有所限制。
而且需要着重注意的是,很多名字听起来很像公立医院的,比如“武汉亚洲心脏病医院”,其实都是私立医院……
在就医前一定要搞清楚!
(2)院外购药
刚才我们说了,无论是进口药还是自费药,百万医疗险都是可以报销的。
但是!
有个前提是,这些药必须在医院里面购买,医院出具发票,保险公司才可以进行报销。
而由于某些原因,目前很多特效药在医院内并没有销售,只能在医院附近的药房才能买到。
PS:具体原因可以戳☞《最绝望的是抗癌药进了医保,却买不到了》。
而在药房买到的药,自然就只能自掏腰包了。
不过好在很多保险公司都注意到了这个情况,纷纷推出了附带“院外购药”保障的百万医疗险。
这里面最优秀的百万医疗险,当属太平洋的「☞ e享护-医享无忧(20年期)」。
不仅可以附加院外购药保障,而且这个保障还支持20年保证续保!
算是当前医疗环境中的大杀器了。
3.大多数百万医疗险都是一年期产品,而在一年到期之后,就要面临百万医疗险的第三个“坑”——续保。
差一些的百万医疗险,这时候需要重新审核你的健康和理赔状况,再决定是否接着卖给你。
不过好在百万医疗险的市场很卷,这种垃圾产品基本都被“卷死了”……
目前叫得上名号的百万医疗险,都是采用无需审核的续保条款:
不过需要注意的是,可以续保并不等于保证续保。可以续保 100 岁的前提是这款产品不停售,能在市面上卖 100 年;
但大多数医疗险都会因为赔付率高的问题停售,这时自然也就续保不了了。
真要追求续保的稳定性,还是建议选择保证续保20年的产品,比如刚才说到的「☞ e享护-医享无忧(20年期)」。
这类产品会在条款中写明相应的续保条件,在保证续保期间(20 年)就可以一直买。
非常靠谱!
4.最后,这篇文章并没有贬低百万医疗险的意思。
买保险前,了解清楚不保什么,才能更好地知道自己的保障是否完善;
才能更好地为自己和家人搭建好保障体系,抵御各种风险。
而且不管怎样说,百万医疗险都是我们目前,转嫁大病风险最为经济实惠的方式。
当然,大家也从百万医疗险的这些“坑”也可以看出来,百万医疗险真的不是万能的……
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