百万医疗险成为“网红” 到底值不值得买该如何选择

　　随着电子支付的业务发展，支付宝，腾讯和京东都有推出很多的保险给平台上的客户选购，就在保险平台上线的同时，腾讯推出首款保险产品，由泰康在线专为其打造的百万医疗险--微医保医疗险。并且获得了消费者的特别关注。

　　而随着百万医疗险的持续火爆，面对数十款大同小异的保险产品，到底值不值得购买？普通用户究竟该如何去挑选，毫无疑问就更是一个棘手的难题。

　　何为百万医疗险?

　　所谓百万医疗险，是一种年度报销金额上限达100万元甚至更高的短期医疗保险产品。不仅保额高，还不限社保用药，自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊费等，都在保障范围内，每年保费低至几百元。说到百万医疗险要从2015年12月平安健康险推出的平安e生保说起，该产品一推出，马上受到消费者和保险业的特别关注。随后各大保险公司相继推出类似产品。

　　说到买医疗险，可能很多人首先都有这样的疑问，我买过了重疾险，还需要买医疗险吗?关于这个问题，重疾险的作用是失能收入补偿，而百万医疗险更多的是大病的医疗补充，作用是完全不同的。

　　如今市场的百万医疗险大多只要200-300就能买到上百万的保额，杠杆比非常高，超低的价格任何家庭都可以承受的起，一旦发生重疾也确实能起到不小的帮助。所以购买一款合适的百万医疗险对于绝大多数家庭是非常有必要的。

　　据统计，目前至少有众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿等近10家险企发布了百万医疗险产品。下面是几款产品情况：

　　这些产品价格相较于每年交数千元保费的普通医疗险来说，价格十分优惠。公开资料显示，如果以100万元保额计算、以30岁有社保的男性消费者为例，投保一份保障时间为一年的百万医疗险产品也仅需300元左右。

　　虽然百万医疗险产品价格低廉，但保障范围却没有什么减少，很多社保无法报销的药品或者项目，百万医疗险均能实现赔付。

　　据了解，目前百万医疗险对于住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等，均进行赔付，有些产品还是免赔额外100%报销。

　　有些产品则将投保人分为有无社保进行区分赔付。如有社保则在1万免赔额后进行100%赔付;如无社保则减去2万免赔额后赔付60%。

　　比如如果投保人(有社保)的医药费是50万元，社保报销了4万元，其他商业保险机构理赔10万元，那么医保通将报销(50万-4万-10万-1万)100%=35万元。如果投保人无社保，那么最后保险公司赔付为22.8万元。

　　由此看来，如果投保人有社保且购买了这款医疗险，那么到最后投保人只需要缴纳1万元的费用，没有社保则需要缴纳17.2万元的费用。

　　综上所述，可以看出目前市场上销售的百万医疗险产品有高保额、低保费、赔付比例高等普遍特点。

　　这类型的产品对于消费者来说无疑是值得购买的，特别是对于经济能力并不那么雄厚的20多岁年轻群体来说，社保之外可以再配置一款百万医疗险作为补充，几乎能解决大部分的疾病问题。

　　不过，百万医疗险虽然性价比很高，但是也存在一定的缺陷：续保问题

　　在保险精算圈，有个共识：保证续保问题是医疗险的核心问题。保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。对于保险期间仅为一年的医疗险来说，有无保证续保条款，差别很大。

　　因为许多医疗费高昂的大病，其治疗时间都超过一年，在确诊后需要定期复诊、理疗等。有了保证续保条款，被保险人才能在生病之后享受多年的医疗费用保障;如果没有保证续保条款，在被保险人某一年发生大病后，保险公司在次年通常会拒绝续保，这样，后续的医疗费就无法保障了。

　　但是目前基本上所有的短期医疗险都不是保证续保，唯有那么一两款是保证续保3年或者5年，因此，以后能否续保就是一个不确定因素。很多产品的续保条款中确实说明了保险公司不会因为客户的理赔而拒绝续保或者单独调整费率。

　　因此很多人标榜自己就是是保证续保的产品了，但事实是这样的吗?由于《健康保险管理办法》规定，财险公司的短期健康保险是不能含有保障续保条款的，所以目前市场上在售的同类产品都是不保证续保的。

　　等到续保时，如果这个产品亏损的很厉害，保险公司依然可以有两大手段将你拒之门外，而不能保证你一直能够续保：1、直接停售。亏死了，我不卖了，你能拿我怎么样?2、大幅提高费率。原先每年500元，直接提到每年3000元甚至更多，你买不买?就让你自己放弃!

　　那么，百万医疗险值不值得买?

　　肯定值得呀!

　　但是需要提醒的是，千万不要把医疗险当做一份长期保障来看待，只可以将它作为重疾险的辅助。

　　如果你因为购买便宜的医疗险而把你的重疾险停掉了，到头来真有可能落得贪小便宜吃大亏的下场。