“信用贷”或成城商行破解小微企业融资难“优先路径”

新华财经南昌3月4日电（记者崔璐 吴丛司）作为服务小微企业的主力军，城市商业银行近来纷纷加大信用贷款的产品研发和投放。以江西为例，4家城商行均推出了无抵押担保的信用贷款产品。专家认为，信用贷款是解决小微企业融资难的较好方案，也是城商行谋求自身发展的有力抓手。同时，专家提醒，城商行应把风险控制放在首位，将数据尤其是外部数据作为银行重要资源，充分利用金融科技，不断完善数据分析模型，稳步提高信用贷款占比。在外部数据来源方面，专家建议，地方***可通过搭建大数据平台，整合各类大数据，并探索制定大数据共享开放办法，助力城商行等金融机构破解小微企业融资难。

城商行纷纷加大信用贷款投放

信用贷款是一种无抵押担保的贷款，十分契合小微企业抵押物不足、资金需求量不大等特点。以江西为例，4家城商行均推出了信用贷款产品。如2019年，江西银行推出了“微企贷”。2020年，九江银行推出了“手机快活贷-税金贷”；赣州银行推出了“乐税贷”；上饶银行推出了“微享贷”。

记者联系采访的几家城商行都表示，今年将继续加大信用贷款投放力度，满足小微企业间接融资需求。

从政策层面来看，城商行的积极举动是对国家金融政策的具体落实。近年来，央行、银保监会等多部门持续强调中小银行要扎根当地，做小、做细、做实。2020年6月，央行、银保监会等多部门发布《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》，要求各银行业金融机构要支持更多小微企业获得免抵押免担保的纯信用贷款，确保2020年普惠小微信用贷款占比明显提高。自2020年起，监管部门对金融机构加大小微信用贷款的投放提出了明确要求。

从银行自身来看，通过做大信用贷款业务，服务更多小微企业，也有利于城商行夯实主业。有业内人士表示，与国有大行相比，中小银行“硬”实力有限，想靠“垒大户”“全面开花”比较艰难，风险也大。包商银行信用风险事件给银行业敲响了一记警钟。各城商行意识到必须发挥“触角”深入本土的地缘优势，结合当地特色产业，立足本土，走差异化发展道路。

从技术层面来看，江西财经大学金融学院教授彭玉镏认为，当前人工智能、大数据分析、区块链、物联网等支撑信用风险控制的相关技术完全可以在不同金融场景落地，为普惠金融所用。以赣州银行推出的“乐税贷”为例，银行通过引入税务数据等外部数据，运用人工智能、大数据分析等技术，可全面动态地了解企业信用风险状况，破解银企信息壁垒，解决金融机构对小微企业不敢贷、不愿贷的问题。

信用贷款占比提高空间较大

就现状而言，采访中业内人士及相关专家均表示，小微贷款领域信用贷款占比并不是很高，抵押贷款和担保贷款仍是主流。2020年4月，在国务院联防联控机制新闻发布会上，银保监会普惠金融部主任李均锋表示，整个小微企业贷款中，信用贷款占比较低，多数还是需要抵押、担保。

分析原因主要有以下三点。首先，外部数据来源不足。信用贷款需要通过数据分析控制风险，或者说甄选优质客户。这其中，税务、水电等外部数据备受银行业重视。以税务数据为例，尽管企业没有供抵押的固定资产，但税收数据同样可以从微观上反映企业生产经营状况。

然而有城商行告诉记者，中小银行获取外部数据较难，一方面依赖银行自身与相关部门的对接，另一方面依靠银行线下实地调查。他们认为中小银行获得小微企业大数据渠道不畅、场景入口成本较高，用于支持获客和风控的数据来源不足。

第二，外部数据开放和使用没有明确规范。彭玉镏表示，目前国家层面没有出台对政务数据等大数据开放和使用的法律法规，《中华人民共和国数据安全法》还没有正式实施，这会让银行业在使用外部数据支撑信用贷款投放时产生困惑。有城商行表示，当前银行使用外部数据时主要遵循的法律法规为民法典中的有关条款，以及银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。

第三，小微企业自身仍存短板。光大银行金融市场部宏观分析师周茂华认为，小微企业信用贷无疑是城商行未来重要的业务增长点，关键是城商行如何平衡好信用贷风险防控和业务拓展。当前，部分小微企业自身存在财务、管理等发展短板，以及银行与企业之间存在信息不对称等问题，使得城商行等金融机构“望而却步”。

多方发力 解决小微企业融资难

彭玉镏认为，目前城商行在满足小微企业间接融资需求时已呈现出共同趋势，即通过加大信用贷款产品创新和投放。他认为，未来一段时间内这都将是城商行的着力点，城商行应将风险控制放在首位，充分利用大数据和金融科技，服务好小微企业。

在如何进一步做好小微企业信用贷款支持方面，多数城商行表示，希望能获得平等的金融公共基础设施准入待遇，如在政务大数据的获取方面能够与大型银行享受相同待遇。彭玉镏建议，各个银行获取外部数据难度较大，地方***可以主动作为，牵头搭建大数据平台，整合政务数据等外部数据，基于既有法律法规探索制定数据资源共享和开放管理办法，为金融机构创新信用贷款产品提供数据资源。

周茂华认为，要让信用贷款风险整体可控，形成市场供需良性发展氛围。城商行要进一步健全银行内部管理制度和业务流程，借助大数据、区块链和人工智能等技术，提升银行风控能力和效率。小微企业要加强规范公司治理，加快补齐自身发展短板。监管部门应建立统一、完备的征信体系，补齐相关法律短板，加大失信企业惩戒力度。

在创新融资业务方面，专家建议，城商行可以通过营造供应链金融生态圈，更好地平衡城商行信用风险防控与业务拓展，比如结合本地特色农业，优先选择粮食、肉品等重要产品，推动供应链资源集聚和共享，打造联结农户、新型农业经营主体、农产品加工流通企业和最终消费者的农产品供应链，为供应链上下游提供融资服务。

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