“农银小微e贷”线上信贷产品体系 致力服务实体经济支持小微企业

一、案例背景

近年来，农业银行认真贯彻落实***、国务院的决策部署，始终把服务实体经济和支持小微企业责任扛在肩上、落实在行动上。2018年以来，农行加速推进普惠金融供给侧结构性改革，打造小微企业信贷拳头产品“农银小微e贷”。“农银小微e贷”改变“零散作业”模式，按照小微企业所处产业链位置与风险特征，创新研发推出“微捷贷”、“快捷贷”、“链捷贷”三大线上化产品体系，以适应不同集群的信贷需求，为小微企业客户提供“线上化、定制化、集约化、批量化”信贷服务。

在疫情防控的特殊时期，“农银小微e贷”发挥便捷、集成、线上优势，在金融支持疫情防控、稳企业保就业方面贡献突出。2021年是“十四五”开局之年，我国进入新发展阶段，农行以服务构建新发展格局为重点，持续加强对小微企业信贷支持，不断拓宽信贷服务小微企业覆盖面。年初以来，创新推出服务首贷户小微企业的专项信贷产品“首户e贷”和注重小微企业经营结算流水的“账户e贷”，进一步丰富“农银小微e贷”产品体系，提升信贷服务小微企业效能，为更多小微企业提供普惠金融服务。

二、产品亮点

（一）“微捷贷”，注重经营纯信用。“微捷贷”系列产品为纯信用贷款，无需抵押担保，小微企业可通过线上渠道申办，最高授信额度300万元，随借随还，执行普惠型小微企业贷款利率。包括“纳税e贷”、“资产e贷”、“首户e贷”、“账户e贷”等特色产品，为小微企业法人客户提供纯信用贷款支持。在服务实体经济同时，农行不断通过优化迭代审批授信模型，有效提升风险防控与客户识别能力，在拓宽普惠金融服务覆盖面的同时牢牢把控各类风险，保证信贷资产质量稳定。农行通过信贷中台，优化提升贷前、贷中、贷后关键环节风控效能，构建“线上批量作业、线下精准介入”小微企业线上贷款风控体系，有力支撑“微捷贷”产品不断提升风控能力、适应市场变化。

（二）“快捷贷”，办理便捷额度高。“快捷贷”主打产品为“抵押e贷”，以居住用房、办公用房、商业用房、工业用房等优质房产抵押作为主要担保方式，为符合条件的小微企业办理线上抵押贷款业务，满足小微企业生产经营过程中的短期及中期流动资金需求。“抵押e贷”最高授信金额1000万元，可通过线上完成申贷流程，贷款利率优惠，并可根据生产经营需求随借随还，切实满足小微企业客户生产经营中流动资金贷款需求。

（三）“链捷贷”，服务上下游小微。农行通过总对总供应链融资模式，打破传统信贷支持实体经济受地域、行业、技术等因素制约，高效服务国内产业链整合提升。农行供应链融资业务跨省市客户众多，业务发起行延伸至县域支行网点，可按照行业维度对客户进行整体分类管理，有效解决产业链上多地区、跨行业客户远程评级、授信、用信、贷后管理等传统难题，从信贷关系方面推动国内产业链加快整合融合。新发展格局下，农业银行以“智能化”发展作为创新供应链金融的有效路径，推动“农银智链”供应链融资服务平台逐步成熟，不断优化“票据e融”、“保理e融”、“应收e贷”、“订单e贷”等产品，全面提升了服务中小微企业效能。

三、取得成效

（一）贷款增量扩面。截至2020年末，“农银小微e贷”贷款余额超过3000亿元，小微企业法人有贷客户突破26万户，成为服务实体经济的“拳头产品”。“微捷贷”和“快捷贷”推出后贷款规模迅速突破千亿元，支持超过27万户小微企业；“链捷贷”依托产业链核心企业，为近500个产业链条提供金融服务，累计支持下游市场主体近1万户。

（二）信贷结构合理。一方面，银税互动贷款占比较高，服务客户更加注重生产经营与纳税表现，截至2020年末，以小微企业纳税信息为主要授信依据的“纳税e贷”服务小微企业法人客户近16万户，户均贷款余额在100万元以下，充分展现了农行普惠金融“分散与小额”的特征。另一方面，供应链融资业务服务小微企业质效不断提升，与横向行业平台（中企云链、简单汇、建信融通等）合作的同时，深化与垂直服务平台（中建云筑网、宝武钢欧冶金融等）协同，拓宽客户覆盖面，降低信贷成本，同时促进小微企业数字化转型、加快技术创新，推动产业链整体向高端攀升。

（三）专项支持首贷户。2021年是“十四五”开局之年，我国进入新发展阶段。农行以服务构建新发展格局为重点，继续履行大行责任，持续加强对小微企业信贷支持，研发推出以“首次贷款客户”为主要服务对象的“首户e贷”，靠前精准服务“首贷户”小微企业，采用纯信用用信方式，可实现对工商注册一年以内小微企业的贷款支持。上线投产以来，已支持超过3000户“首贷户”小微企业，累计投放贷款1.5亿元。符合条件的小微企业客户在工商注册且农行开户后即有机会通过农行企业网银、企业主掌银等线上渠道申办贷款，授信额度最高30万元。

四、经验启示

（一）坚持科技赋能，深化“线上化、定制化、集约化、批量化”的小微企业金融服务。做好小微企业金融服务需要从不同类型小微企业特征和金融需求出发，打造一系列、全方位的小微金融产品体系，并积极发挥数字技术优势，重塑小微信贷经营流程，深化“线上化、定制化、集约化、批量化”的小微企业金融服务，不断提高服务小微企业的精准性。同时，这种模式还有助于节约经营成本，提升服务效率，在风险可控的基础上推动普惠金融服务提质、扩面、增量。

（二）充分发挥线下网点优势，推动线上线下业务协同发展。农行服务网点广泛，具有贴近客户、贴近县域的优势，通过网点服务和线上金融服务的协同，有助于更好了解、更加细致周到地服务小微企业客户。

本文源自金融界网