“五个一”贷款乐了小商户

从2006年至今，在郑州凤凰建材城经营灯饰品生意的姜沛从来没有为资金的事情犯过愁。　　“不光我，其他的商户也不愁这事儿。”老姜对记者说。奇怪了，商贸城里的中小商户过去是融资难的重灾区啊。这里的商户却都底气十足，莫非凤凰城里飞来了金凤凰？　　“凤凰城里的中小商户基本都不符合银行放贷的担保要求，我们就想办法以"大"做"小"，绕开这个死胡同。”郑州银行商品大世界支行石云玲告诉记者，她所在的商品大世界支行在2006年创新开办了针对商贸城中小商户的“五个一”贷款，这种贷款包括“一个业务项目方案、一次调查审查审批、一次最高额担保、一个市场内小客户集中循环授信、一次对支行进行专项授权”。放大这款信贷产品：建材城的开发商河南省鑫山实业发展有限公司（以下简称“鑫山实业”）以公司土地抵押为商城里的商户提供统一担保3000万元，有了这个大的担保盘子，有融资需求的商户就不再为缺少抵押物犯愁，可以直接向银行提出申请。商户的经营和诚信情况没有问题的话，从申请到放款，只需要1天时间。　　“"五个一"贷款就是落在凤凰城里的金凤凰。”鑫山实业负责人告诉记者，2006年至今，郑州银行为商户发放贷款3亿元，服务商户800多户/次，商户兴旺了，凤凰城也发展成远近闻名的建材城。　　长期以来，中小企业抵押物不符合条件，融资业务成本高、利润薄，风险控制难度大，诸如此类的评价使得小企业很难进入银行的视野。而郑州银行，早在2002年就确立了“服务中小企业”的市场定位；在《2006-2010年战略规划》中，郑州银行就提出主打“小企业融资服务”牌。从2006年11月至今，该行累计投放小企业贷款331亿元，年均增速高达74%，支持小微企业2万余户，并连续四年被当地监管部门评为“河南省小企业金融服务先进单位”。　　郑州银行早在2006年就成立了小企业信贷部，成为河南省第一家单设小企业信贷部门的机构。在那个小企业还是银行“弃儿”的年代，此举引起了不小的反响。此后，郑州银行持续加大对小企业业务的投入，给予其充分的资源保障和自主权限。2009年，郑州银行成立小企业金融事业部。“我们负责全行小微企业信贷业务，实行独立的核算和考核，可以说是郑州银行内部的独立银行。”部门总经理陈中基向记者介绍，该部门从战略规划、业务督导、贷款审批、授权管理、产品开发等各个方面对小微企业业务进行专业化管理。　　郑州银行的小微企业专营组织还在不断地完善和扩大。2011年，小微企业专营支行、营销中心相继成立。2012年，郑州银行与德国IPC公司合作成立微贷中心，目前已有两家分中心开业，计划再建6-8家。　　记者在采访中发现，郑州银行在深化银监会“六项机制”建设的实践，也有不少创新之举。拿建立高效的贷款审批机制为例，郑州银行积极改造信贷流程，建立小企业融资绿色通道，为中小微企业提供“小、快、灵、动”融资服务，满足小企业“小、频、急”的资金需求。对小企业金融事业部内部审批人员可以独立完成项目审批；小企业审贷委员实行AB角制，保证随时召开审贷会，对所有贷款都实行限时审批制，一般小企业贷款审批时限在4个工作日内完成。　　“"五个一"贷款是我们开发商贸市场中小客户的一件法宝。”陈中基向记者介绍，“五个一”贷款自2006年推出以来，至2012年7月底，郑州银行已先后与23家专业市场签订了合作协议，累计支持了2000多家市场商户，累放贷款近12亿元，且贷款不良率为零。这款信贷产品还荣获2012年河南省银行业协会授予的“河南省银行业服务小微企业及三农贷款十佳金融创新产品”称号。　　郑州银行中小企业信贷业务的发展带来了整体业务的快速发展。截至2011年底，该行资产总额达724.57亿元，各项贷款余额374.93亿元，资本充足率达18.40%，不良贷款率控制在0.44%以内，拨备覆盖率达416.18%，实现拨备前利润13.31亿元，主要监管指标均达到监管要求，郑州银行还被当地百姓亲切地称为“理财管家”、“社区银行”。（ 金融时报）