想要二胎，爸爸妈妈该如何提前做好家庭理财？

正所谓“生孩子容易，养孩子难”，何况是两个。所以，想要二胎的父母，除了心理准备，还需要在物质基础上未雨绸缪，做好理财规划，做好财务准备。

1　日常生活资金

日常生活经费是当前家庭生活需要支出的费用，包括衣食住行等。日常水电、租房、报刊杂志费用、两个孩子的营养费用、大宝的学费、鲍尔日常使用的尿不湿费用、其他生活用品费用、通讯费用等这部分需求弹性很大。

日常消费水平由家庭资产和收入水平决定。一般要准备的基本金额是家庭6-10个月的生活费。这部分钱可以满足紧急生活事项的消费需求，将日常生活控制在科学合理的水平。日常生活资金的合理分配，有利于抑制目前可能出现的过度消费，降低未来消费的风险。比如在给大宝安排培训课程的时候，父亲投入了过多的风险投资，或者借了过多的资产。

合理、科学地安排日常消费，建议提供给鲍尔家庭的金融工具为稳健、变现能力强的金融工具，如活期存款、短期存款、国债、货币基金等。因为这类金融工具收益低，所以并不是所有的应急资金都用上了，而是有一部分根本用不上。为了增加资金收益，适当安排一些活期存款、三个月、六个月、一年期存款，以及一些国债和货币基金。这样后一部分既能保证较高的利率，又能降低通货膨胀带来的风险。

2　未来储备金

准备金除未来衣食住行等基本生活费用外，还应包括家庭健康重疾准备金、两个子女教育准备金、婚姻准备金、夫妻养老准备金、家庭住房准备金等。这些项目有的耗时较长，普通储蓄基本没有相应期限的储备。由于存储量相对较大，抵御通胀的需求强烈，普通储蓄的利率难以抵御通胀。考虑到存款期限和利率两个原因，这种准备金不能简单地放在银行存款中，而可以将这种大事准备金放在具有放大功能的保险中，逐步积累。

除了社保之外，家庭的重疾备用金可以报销，个人购买重疾商业健康险更有必要，各年龄段的人都有必要。而且越早准备，费率越低。只是基于个人家庭的经济状况，纯健康险的保额较低。分红型健康险性价比相对较高但价格较高。按照目前医疗费用上涨的趋势，重疾的健康险额度至少要20 ~ 30万才能满足普通家庭的需求。

以上中年人的养老金应尽早优先考虑，一般为25 ~ 35年的生活费(养老金)做准备。这类资金期限较长，收益增值需求较高，对资金有一定的放大作用，收益较高。所以建议养二宝的家长，不要因为怕增加养二胎的负担而耽误准备。

其次是更高、更进一步的需求安排，如教育基金、二孩创业投资基金、家庭旅游储备、项目投资储备等。根据经济条件，以及每笔资金的准备期不同，可以借助分红和年金兼具的保险计划，强化家庭经济约束机制，顺利满足家庭中长期消费项目需求。

凡事都可以提前做，但不能提前做。如果打算开始，就一步一步巩固一个四口之家未来的支出。用一种轻松愉快的投资，轻松化解人生中可预见的大事，真正做到一个一个规划，有特殊用途。

3　投资金

投资可多可少，只要前两项能应付有余，就可以规划投资资金。投资的方式可以是风险和收益相对较高的投资项目，如股票基金投资、艺术品期货投资等。现在资本市场上新的投资工具越来越多，股票、基金、股票权证等。外汇市场包括黄金、投资金币和纸黄金。市场上的国家债券、公司债券和金融债券。书画、古玩、金银纪念币、普通纪念币、人民币连体钞、邮票等。在艺术品市场，所有这些市场投资无一例外都是高风险高收益的。

因此，这部分投资必须以满足一家四口的日常生活开支和必要资金为基础，然后根据个人爱好，以及对某一类市场的认知和控制能力，利用资金进行盈利，从而追求私人资本收益的最大化，让家庭生活锦上添花。

以上三类是一个有机整体，不鼓励割裂开来。迫切而必要的资金是基础和前提，也是保证家庭生活正常秩序的必然要求。理财是在目前的资产和收入条件下，让家庭生活更丰富、更有品质，让家庭成员更健康、更有保障，而不是单纯追求资产的保值。这和盖豪宅一样，基础一定要扎实。

如果地基不牢，楼越高，倒塌的风险越大，损失也越大。但是，如果只打地基，不继续建楼，这样的基础投入就大大浪费了。所以，全面的家庭理财，既要建楼，也要打基础。只有这样，才能“风雨兼程稳坐钓鱼台”，真正获得家庭最大的财富自由，为家庭和孩子过上幸福轻松的生活奠定基础。

我是幸福孕孕，优质育儿领域创作者，家庭教育指导师，有爱有思想的育儿和教育达人。欢迎关注、点赞和评论，更多育儿知识和教育问题可以与我沟通交流，让育儿更轻松，让教育更有效！