风向变了！鼓励存款利润浮动上限下调，宁波银行率先回应

最近银行业发生了一个大事，监管鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点(BP)左右。有人说，去银行的人利息会降低吗？这就要从头说起了。

首先要明白，银行给储户多少利息，不是一拍大腿就能决定的。上世纪90年代，所有商业银行的存款利率都保持在同一水平，银行本身无法调整利润，只能根据银行发布的基准利率来决定。就好像大家都去店里吃饭，不管哪个店，收费都一样。

到2004年10月，我国放开了除城乡信用社以外的商业银行存款利率下限。也就是说，各大商业银行此时可以降低存款利润，但不能提高存款利率。

2012年，监管开始允许商业银行调整存款利率上限。这对中小商业银行来说无疑是个好消息。毕竟哪家银行的存款利率越高，越能吸引客户存款，这无疑给了中小银行“弯道超车”的机会。

不过，值得一提的是，银行并不能随意调整存款利率上限。为了避免银行业恶性竞争，当时的监管规定上浮幅度不得超过存款基准利率的1.1倍，将行业间的竞争界定在了一个合理的范围内。

而且存款利率的浮动幅度也不是一成不变的。自2012年放开以来，2014年存款利率浮动幅度提高至1.2倍，2015年调整至1.3倍，2015年10月完全放开存款利率上限。

有人说，全面放开限制是否意味着银行可以随意“定价”？其实不是的。试想一下，如果一家银行给储户20%的存款利息，那么其他银行就不用玩了，这家银行肯定会因为无法兑现而破产。最后，银行业会陷入恶性竞争。

这一规定鼓励降低银行存款利率浮动上限，有利于各大银行的良性竞争，也有利于银行。

比如作为第一家响应监管号召的宁波银行。降低存款利率浮动上限将降低银行负债成本，为银行进一步扩大信贷投放、推低贷款利率提供空间。

宁波银行近期公布的年报显示，其不良贷款率为0.79%，拨备覆盖率为505.59%，资产规模首次突破2万亿。降低存款利率浮动上限后，宁波银行的资产质量无疑会更上一层楼，更加稳健。

可以预见，随着各大银行陆续下调存款利率浮动上限，银行业将迎来一个新时代。自此，中国金融业挥手告别野蛮生长，进入高质量发展时代。