保险公司靠什么挣钱？保险反诈

今天咱们争取打破信息的不对称，揭开内幕看保险反诈。其实你买的大部分商业保险，它的本质只是一个金融产品，而不是真正意义的杠杆保险。你每次购买其实都是被动的无奈的选择，你想一想是不是?

在保险这个行业中，设计险种的职务叫做保险产品设计师，任职的条件是要有精算师、数据分析能力、以及懂得相关法律知识。

卖你保险的人叫规划师，需要专业、时间、自信、情怀和道德，但后两种做起来是非常难，因为他们也需要赚钱。

而无论是开发保险产品和卖你产品的人，他们最终极的目的为了自己企业盈利，所以很难真正从满足用户需求和保护用户的利益为出发点，我不知道说这些你认不认同。

保险的本质它实则不是真正意义的保险，而是金融类产品，换句话说你买的保险，实则是权益类金融，以盈利为最终目的的。

权益类金融产品，最好的代表是股票，它的本质是用10万去博20万。而真正为客户服务的保险，它的本质应该是高杠杆的，用10万来防范100万甚至1000万的损失，仅此而已的意义。但是再中国迄今为止，我没有发现任何一款产品是用高杠杆来防范风险的，所谓的真正意义的保险。而大部分都是分红型的，类似于投资或者储蓄类的。最多的是低风险的杠杆，没有任何用。你根本无法分辨，因为金融投资的属性，分析起来需要相当高的专业性，结果就是保险流传的行话，推什么你买什么，而不是适合什么才选什么，甚至适合你的险种根本就不存在。

咱们再说一个内幕，其实保险赚钱不靠那点微薄的保费，保险公司靠什么挣钱？就是靠三种方式：

第一个叫赔付利差，产品设计出来，计划卖2000万，预计赔付达到1800万，原计划利润是200万，但因为涉及利润都是按照最保守估计的，所以最后实际只赔付了1500万，那赔付利润就多出了300万，这是所有保险公司第二赚钱的部分。在设计的时候就根据赔付率的最高值计算出了你的保费，所以你肯定是多花了不少冤枉钱。这样的话你就可以明白保险的另外一个实质了，保险公司实则只是一个第三方，负责将你们100个人想买保险的钱，都存在一起，赔付科学结论能得病的10%的人而已，但实际最后得病的概率，如果是1%他们就赚了9%的钱，如果最后得病的人连1%都不到，还就赚的更多。你买的保费只有10%是担保的费用，剩下的90%很可能都是交给了渠道费。比如你坐飞机，你买航空公司退给你的意外险是20元，但他们设计的保费最多不超过2元，剩下的18元其实是你支付给了航空公司等渠道的费用。

第二个叫节费，保险公司要无限的招聘销售人员，因为一家一开始设计的销售费用，就包括了销售的人工费，但保险公司长期不会招满人，所以最后的费用节约之下，就产生了利润。无什么要无限招人呢?这跟行业特点有很多关系，现在国内保险的从业人员达到了1400多万人，也就是说100个人里就有一个保险人。因为两个主要的原因，第一保险的本质是一种被动性的理财，所以教育市场的成本和人力资源需要太多了。第二保险人为了完成业绩，自己就把保险买了，所以找人等于买保险，我给你开着工资，你还得投资到我公司，你想想作为一个企业经营主何乐而不为呢?

第三个叫投资收益，这是保险公司最赚钱的。你以为保险公司用你的钱存起来赚银行的利息吗?不会的，分红型的保险应用是最多的，你看到的是预期分红，就是你的销售人员给你演示了，他们是按照预期能得到的最高收益给你的，但最后你的分红很可能只大于存款就算不错了。他们也是用你的钱去买债券、理财基金、存单等等投资。

线上的保险其实比线下的便宜，而且是同样的险种，所以买保险要去线上。因为线下有代理人制度，这个是很复杂的层层扒皮。

保险都是卖给谁了?熟人保单、亲人保单和自杀保单，就这三种人，听名字你就清楚了，熟人需要的是死缠烂打你身边的朋友，购买原因最后都是不好意思才买的。而亲人保单是命令型的保单，你必须买不买你就完蛋了，我天天麻烦死你。而自杀性的保单，一般是越低冲业绩自己就买了。因为你一算提成正好5000元，保单也是5000元，所以你最终的结果就是卖的朦胧买的懵逼。很多企业还有很多个人的保险和保费，都被错配了。