理财产品怎么买？一张图看透理财产品

今天来讲投资中一张非常重要的图，了解清楚的话立马能分辨靠不靠谱。

先来说个名词叫屁股决定脑袋，你要是问一圈该买什么理财产品，还不如那头去撞墙算了。银行一定会告诉你说我们的产品最好;证券公司会说老炒股吧，一个涨停板干你银行两三年;搞基金的会说做啥韭菜，专业的人干专业的事;卖保险的最能说，安全、强制储蓄、还能复利;甚至连炒期货玩空气屁的各种搔首弄姿，暗示你说可以一夜暴富。你要是不明白这里的道道，再聪明的脑子也是一片浆糊。

我来给你个框架，绝对是感冒中的鼻通，让你神清气爽!

理财产品怎么买?理财产品好不好?对于我们老百姓来讲有几个要素：

1.预期收益

2.风险

3.投资门槛

4.流动性(就是你能不能随便把钱拿出来)

5.成本

我们每一项都来打个分，申明一点这个表格是我的原创，我先按照收益风险来进行排序，仔细看这张运筹帷幄的表格。

先来说一说理财型保险，注意不是保障类的保险，除了安全之外几乎一无是处，预期收益低，现在能有3%就已经很不错了，锁定期特别长，流动性极差，你要是想拿回来一定是本金伤透，门槛还行每年几万块，但是费用极高，不仅要给销售佣金，收益部分保险公司拿掉1/3，所以综合来讲保险只有11分，适合那些内心安全感极差的中年人，还有就是保险公司自己的内部员工，自己的羊毛也是羊毛麻，绝对不适合老年人。

接下来说货基，除了收益低年化2%左右，但是安全，一块钱起投随时可以赎回费用极低，得分是21分。适合随时都要拿回来的那种零钱。

银行存款，预期收益率3%到4%，50万以下保本所以非常安全，门槛也还好，几万几十万的都可以，但是流动性比较差，存了你要是拿回来只能拿到活期利息，但是现在很多银行也可以提供转让的服务，存一段时间之后，还可以拿回本金和收益的，费用不好说，因为银行那你的资金出去投资，通常利差比较高，但是到不了你手里，综合得分17分。适合寻求安全感的中老年人。

债券基金或者净值型理财产品，投资债券为主，预期收益率4%到5%，但是也有波动，今年的债基把低风险偏好的那些投资人吓到差点脱肛，但整体上安全性还是可以的，门槛、流动性极差，费用略比货基高一点点，综合得分20分。适合6个月到两年之间的强制储蓄。

信托理财，其实就跟以前的银行理财产品比较像，预期收益5%到8%不等，虽说持有一年出问题的概率不大，但是一旦出问题，本金有可能全没了。100万起投中间不能赎回，费用也相当高，得分是11分。除非你对信托投资的项目有特别的了解，否则风险太集中了，大家要悠着点!

偏股型公募基金，这个还是很牛掰的，过去20年年化收益16.5%非常高，但是风险也大，年化波动在30%左右，2018年平均亏损35%，但是涨起来也很过瘾，比如说今年平均涨幅在30%左右，门槛、流动性、费用几乎都是满分，合计得分19分。适合三年以上的投资，最好用定投的方式烫平一下波动。

私募证券基金，就是所谓的阳光私募也是去投资股票和债券，收益不一定干的过公募，100万起投买了有锁定期，而且还对收益部分分成，所以成本非常高，得分11分。市场上做这个的非常多，钱多的同学可以买一些大牌的阳光私募基金。

股票，跟偏股型基金类似，但是怎样选到好股票难度非常大，合计得分17分。适合有专业投资能力的个人或者机构，我绝对咱们老百姓除非你特别自信，否则就选个好基金就可以了。

私募股权基金或者叫PEVC，专门投资早期的创业企业，这种投资九死一生，所以风险非常大，但是你逮到一个上市的回报也超级高，但是锁定期超级长，基本要七到十年，门槛最少要100万，像红杉这种大牌1000万起投，费用2%的管理费，加上20%的收益分成，简直贵死人，综合得分只有9分。但是因为预期收益高，所以特别适合高净值人士长期不用的钱。

综合介绍了各种产品的特征，也没那个好，也没那个不好，但是我发现得分最高的货币基金、债券基金、股票型基金都是公募基金，最多再加一个银行定期存款，这些最适合咱们老百姓。

那到底该怎么选呢?

投资是排除法，你先要有一个目标，然后再去选择跟目标最匹配的产品，比方说你这个资金能放多久?六个月以内要用的，就别扯淡了就老老实实防砸货基里面;如果六个月以上两年以内，定期存款、债基或者净值型理财产品都可以，预期收益好一点，但是略有波动;如果是两年以上的股票型基金不错，但是你要注意股市的估值，而且一定不要追涨杀跌。另外每一类资产里面也有好坏之分，一定要仔细筛选。