银行是怎么处理逾期贷款的?银行逾期贷款的处置流程

根据中国人民银行发布的金融统计数据显示：截止到2020年末，我国本外币贷款余额178.4万亿元，同比增长12.5%，当然这个贷款金额包含企事业单位贷款，扣除这部分，居民贷款总额为64.3万亿元，按照我国的9亿的成年人( 18周岁以下以及65周岁以上不符合贷款的年龄要求)，人均贷款金额为：64.3万亿/9亿=7.14万元（你的贷款金额超过平均数了没？）

作为经营风险的企业，银行基本每年都会遇到信贷业务到期无法偿还的情形，那么对于这些逾期的贷款，银行是如何处置的呢?

银行逾期贷款的处置流程

1、展期、借新还旧、重组

有的人说银行很冷漠，对于逾期贷款不会融通，其实这个说法并不对。现实中对于逾期的贷款，银行通过调查后，如果确定借款人未来依然有足够还款能力，目前的困难只是临时性的，那么银行一般会给予借款人办理展期（延长还款期限，展期期限一般不超过原贷款期限的一半)或借新还旧(银行重新发放一笔贷款给申请人，用于偿还原来旧的贷款）。对于问题严重一些（或者未来虽然预测可以好转，但归还仍然存在困难的），则会允许申请人通过重组的方式解决（比如原来的担保人经营正常，由担保人承担这笔债务，申请人转为担保人）。

以上三种处置方式目的都是为了以时间换空间，尽量控制不良，毕竟银行也不希望客户出现逾期（部分银行还会给予分期还款或者减免利息等手段，降低借款人的压力，确保其渡过难关，归还欠款）。

2、贷款清收

如果采取上述第1种方式后依然无法解决，那这笔贷款就是真正的不良贷款了，当然对于不良贷款，并不是说不良金额多少，银行就损失多少，因为银行的贷款，大部分都是有担保措施的。对于抵押的，银行会通过拍卖处置抵押物偿还贷款；对于保证的，银行会通过向保证人催收归还贷款；对于纯信用的，理论上是亏损，但实际银行通过法院起诉后，若对方依然没有归还也可以申请强制执行其名下的资产。

3、贷款转让

任何的清收都不能保证贷款能全部回收回来，比如抵押物流拍或者保证人跑路等等，部分长期无法处置回收的不良贷款，银行一般会转让给四大资产处理公司，转让的损失较大，正常转让金额为逾期贷款账面金额的2-3折，转让后银行与该笔货款再无关联，该笔贷款的债权人转为资产管理公司。

4、贷款核销

对于第2类处置措施贷款清收后有余额的，如逾期贷款100万元，抵押物拍卖处置回收90万元，依然有10万元差额的；或者借款金额太小的（比如信用卡逾期两三千元的，清收成本可能比逾期本笔还高），这些款项银行最终会直接在账务上做核销，冲减当期利润，当然核销的只是账务，并不是你就不会还了，你与银行的债权债务关系依然存在，银行依然保留着未来向你追索的权利。

是否会坐牢?

银行与贷款人两者之间关于逾期贷款的问题属于民事经济纠纷的范畴，不涉及到刑事责任，所以逾期贷款基本上不涉及坐牢的问题，因此不用担心。但如果你这笔贷款在手续上有采取违规的行为，比如伪造材料，涉及到贷款诈骗罪，那么就有可能会坐牢，因为这已经属于刑事责任了。另外要说一点的是，坐牢并不能解决问题，有的人想说坐牢后出来是不是不用还款了，这只是一个幻想，现实中不论你坐多久的牢，你的贷款本息，一分都不会减少。

总结

银行对于逾期贷款有一整套完整的处置措施，目的都是为了尽量减少损失；而贷款逾期一般不会涉及到坐牢，所以无需多虑！