监管规则未明首家互联网银行开业时间难定

1月18日，由腾讯作为主发起人的微众银行，终于进入对外试营业期。作为首家落地的民营银行，尤其在1月4日李克强总理视察后，它的每一个举动都被置于镁光灯下。　　暂无网点和柜台的微众银行如何突破现场开户限制？如何获取存款，又如何发放贷款？众多谜题待解。但时代周报记者发现，试营业期间，微众银行的官网和移动端页面和此前相比并无变化，具体业务和产品也并未公开。　　曾有不少媒体向微众银行问询，但得到的口径基本一致，即试营业期间为银行股东、微众内部员工办理开户；邀请目标客户参与业务体验；与此同时加强同业联动，建立合作关系。另有消息称，微众银行将于4月18日正式开业，　　但针对上述问题，微众银行品牌宣传负责人陈靖向时代周报记者否认了这一时间，“这是道听途说。准确的开业日期，现在还不是很清楚，要根据我们的实际情况而定，到时会按规定提前公告。”　　为何微众银行迟迟不面向大众？是否另有“隐情”？“互联网企业的产品研发能力很强，对于网络银行而言，产品不是主要的问题，主要是等待监管规则的明确。”在接受时代周报记者采访时，中央财经大学教授、互联网金融千人会创始会长黄震表示。　　现场开户限制或未突破　　对于试营业期间的产品、业务、流程等，微众银行并不愿透露太多。一位微众银行内部人士向时代周报记者透露，“试营业期间，‘存、贷、汇’等业务都有涉及，客户范围则是腾讯用户”。　　虽然未细说获取存款的具体流程。上述人士提到，在微众银行的对外口径中曾提到，加强同业联动，建立合作关系。“如果采取这种方式的话，是不存在障碍性问题的。”上述人士称。通过转账，可以将资金从其他银行转入微众银行账户。另外，即使不通过转账方式微众也可以通过其他渠道获取存款，但至于怎么存，他卖了个关子。　　贷款业务方面，则像第一笔贷款业务一样，仍采取邀请制。有媒体报道称，微众银行试水一款名为“信用付”的线上信贷产品，在客户在一些消费应用场景时，它提供“先消费，后付款”，14天内免利息，类似于“京东白条”的形式。但对此说法，微众银行相关负责人向时代周报记者否认，“贷款产品是有的，但没有‘信用付’这个产品，没有这个说法”。　　不过，相较存款、贷款业务，如何开户是目前外界最为关心的问题。根据2008年下发的《中国人民银行[微博]关于进一步落实个人人民币(6.2426, -0.0004, -0.01%)银行存款账户实名制的通知》规定，存款人申请开立个人银行账户，须携带有效证件前往开户银行营业网点办理，开户银行营业网点不得委托非开户网点或其他机构代理开户。　　“面签”的强制规定，被视为网络银行扩张的最大障碍。1月4日，依靠人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款，在李克强总理的见证下，微众银行完成了第一笔放贷业务，卡车司机徐军获得3.5万元贷款。所谓人脸识别技术，指的是通过摄像头加人脸识别系统，与公安部身份数据匹配，以此解决传统银行业务线下网点亲见亲签的问题。　　就在外界惊叹微众银行能够“看脸”放贷之时，据《21世纪》称，该笔贷款并未突破线下身份识别和开户的监管限制。徐军是腾讯经大数据分析找到并定向邀请，但因涉及到实名问题，已经通过现场验证身份后完成开户，并非完全依靠人脸识别技术。（时代周报）