中小企业贷款审批看这10点

银行在审批中小企业贷款的时候，并不会单方面地去看某个点，而是会根据各种条件综合判断企业的还款能力，并且针对不同的企业，判断的维度可能也是不同的。

总的来说，中小企业贷款审批主要看以下10点。

一、银行流水

银行流水无疑是验证企业经营状况的最直接方式，是向银行申请贷款所必须的材料。银行审批企业贷款的时候，会要求看企业近半年或近一年的银行流水，重点会考核近半年日均进账流水。

二、财务报表

财务报表反映一家企业过去一个财政时间段（主要是季度或年度）的财政表现，及期末状况。企业贷款会核查企业最近两年以及三个月的财务报表，甚至有一些还需要提供审计报告，主要是为了避免现在有些合同的财务报表是阴阳报表。

财务报表或者审计报告，可以看出比较多有关企业经营层面的信息，比如营业收入、营业成本、利润、负债等。

三、开票金额

开票金额是企业在销售商品、提供服务以及从事其他经营活动中，所开具和收取的业务凭证上记载的金额数量，可以看出一个企业的基本收入状况，开票金额越多说明收入越多。

四、企业负债

企业的负债和个人负债的概念不同，不仅仅是说企业的贷款，还包括一切等待企业支付的款项，比如供应商货款。另外还有是否存在民间借贷行为，因为现在非常多中小企业都存在民间借贷，这也是银行比较关注的一个点。

一般情况下，银行要求企业的负债率一般不能超过70%，最好低于55%。一家企业资产负债率主要就是反映企业总体的负债水平和财务风险和偿还能力，不管是哪一家企业只要资产负债率过高，那相应的偿还能力就会有所下降，银行在此闻到了风险的味道，当然就是远而避之。

五、抵押物价值

中小企业贷款一般分为三种：抵押贷款、信用贷款和担保贷款。

中小企业申请信用贷款通过普遍较低，主要因为企业在经营过程中存在很多的不稳定因素，对于银行来说出现坏账的风险较高。如果企业在申请贷款的时候能够提供一些具有价值的有效抵押物，那么贷款通过率也会大大提高。贷款额度在100万以上，大多时候必须提供抵押物才可以的，抵押物必须是一些容易变现的抵押物，比如房产、土地、设备等等。

如果企业能够提供的抵押物价值越高，变现能力越强，那说明企业的还款能力就越强。

六、可变资产

一些企业有多余的资金时，就会有参股其他企业的行为，比如持有上市公司股票、银行理财等，这些都是可变资产。如果一个企业持有较多的可变资产，可以一定程度上证明其还款能力不弱。

七、行业分析

判断一个中小企业的还款能力，行业的宏观环境也是非常重要的。企业在申请贷款，银行做贷前调查是必不可少的一个环节，主要就是了解清楚企业的市场份额、销售资源、行业前景、行业利润、规模效益，这样银行才会安心。如果行业发展好，潜在的风险就相对低；行业发展不太好，也随时可能出现意外。比如一些高污染，高耗能以及产能过剩的行业，放款就会比较困难。

八、企业及法人信用

企业和法人的信用可以通过企业征信报告和法人个人征信报告查看，企业及法人的信用也能反映出一个企业的还款意识和还款能力。

这与个人征信类似，如果查询过多，或出现逾期，也会产生影响。

九、司法记录

对于中小微企业贷款来说，司法记录是一个重要因素。如果出现司法纠纷，企业财产将有可能被查封甚至变卖。即使企业营收状况良好，一旦陷入官司，还款能力也会被打上大大的问号。

十、贷款用途

一般情况下，企业申请贷款都是为经营发展，即是经营贷款，就证明是将资金投入于生产经营、项目建设或者是设备采购等等方面，而不是流入房产投资、炒股、赌博等高危地带，资金的投入方向须要与经营范围相符，这样银行放款的几率才会大，反之银行可能就是将你拒之门外。

以上，银行在审批中小企业贷款时，会综合企业各方面的信息进行交叉核实，而且针对不同的企业，银行考核的角度和重点都会不一样。