高息存款产品，高息存款的骗局

最近，余额宝的收益惨不忍睹，啧啧啧，已经快要跌破2%了。

余额宝最近一年收益走势

支付宝也与时俱进地推出了余额佳和创新型银行存款，无奈这两个产品都比较鸡肋。

余额佳只是在货基的基础上加入了一些短债基金；几款创新型银行存款，期限太不灵活，收益也不够可观，都无法解决我们短期理财的困境。

短期资金的打理，对很多人来说都是一个难题，今天小钱就来给大家盘点几款最适合短期理财的产品。

低费率货基

选货基和我们选指数基金一样，低费率才是王道。

因为货基的投资渠道其实都差不多，想要鹤立鸡群，比别人优秀很多非常困难，但是费率却是实打实的，费率低了，收益就容易上去。

目前货基的管理费率 托管费率 销售服务费率，全部加起来，平均在0.45%每年左右。

余额宝的管理费率、托管费率、销售服务费率分别是0.3%、0.08%、0.25%，加起来是0.63%！如此高的费率，收益当然上不去了。

目前费率最低的货基，这三个费用分别为0.2%、0.05%、0.01%，加起来才0.26%，不到余额宝费率的一半。

小钱从天天基金上面选了三款费率最低，而收益又很靠前的货基：

这几只货基在天天基金、支付宝和蛋卷基金等外部平台基本都可以买到，国投瑞银那个在蛋卷上好像找不到。

短债基金

短债基金，被称为加强版货基，其投资标的为短期债券。

这个短字，体现在债券的剩余期限短，通常是在一年以内。

投资市场，变幻莫测，期限越短，意味着风险越小。

所以短债比普通债券的风险要小很多，属于低风险投资，但是和货基比起来，风险还是要大些。

货基的主要投资去向是货币市场工具，几乎没有亏损风险。

短债基金则全部投资于短期债券，收益率会受到宏观经济（加息降息）和债券市场的影响，极端情况下还有亏损的可能。

不过不用担心，短债基金亏损的可能性很小，而且即使出现，亏损幅度一般很小，时间也不长。

既然风险比货基高，当然收益也比货基可观啦。

下面是几款成立时间在两年以上，近两年收益排名靠前的短债基金：

这里面历史最悠久，规模最大的是嘉实超短债，但是费率也是最坑的，比其他几只短债高了一倍。

需要注意的是，短债基金是没有像货基那样的七日年化收益率的，从过往几年的收益来看，短债基金的年化收益大概在4%左右。

银行

银行 是这两年新出的明星产品，全称叫创新型银行存款，与货基和短债基金相比，它有几个明显的优势：

1、额度在50万以内有国家存款保险保护，安全性比货基还要高，收益又比短债基金强。

2、在购买的时候就锁定了利率，像余额宝这种走着走着就到2%的情况是不存在的，更不会像短债基金有出现亏损的情况。

3、当天买入，当天计息，而货基和短债基金往往要隔一个工作日才开始计息，遇到节假日，就更悲剧了。

真要鸡蛋里面挑骨头挑出点毛病的话，就是操作没那么方便，而且经常容易售罄，好的产品要靠抢。

目前银行 产品最全的是京东金融，小钱从里面选了几款高收益产品，按照流动性由高到低排列：

券商货币资管计划

这个有点像券商发的增强型货币基金，投资去向和货基差不多，收益比货基要高出不少。

以华泰证券为例，打开涨乐财富通—理财—华泰专属理财，可以看到。

短期的有紫金货币增强A这类货基产品，七日年化有3.54%，长期的有紫金1号，期限357天，年化收益4.4%。

这类产品有几点不方便，一是门槛高，通常要5万起投，二是赎回慢，紫金1号赎回通常需要两个工作日，遇到节假日还会顺延，三是额度少，这类产品因为非常受欢迎，所以很容易售罄。

以上几类产品，都适合用来打理短期资金。

总的来说，货基最方便，安全性也高，但是收益略低。

短债基金收益高些，但是会有一定亏损风险。

银行 产品最稳，选择也多，但是操作会有点麻烦，而且经常售罄。

券商资管计划门槛较高，适合资金较大的投资者。

不管怎样，相信总有一款是适合你的~