信用贷低利率是否有诈？如何防范

市面上的很多信用贷利率很低，这让我们觉得很划算，很多年利率3%多，这是为什么？

有群友在微信群发现了一款利率很低的信用贷，群友很纳闷，为何信用贷的利率可以这么低？岂不是比房贷划算？

今天，南房叔就给大家分析一下信用贷为何利率那么低的奥妙。

我们先来看看正常的房贷，利息是如何计算的？

等额本息的利息：

为了方便比较，我们假设申请的房贷是10万5年，利率上浮10%，也就是年利率5.225%（5年期的基准利率是4.75%，不是4.9%，所以上浮10%的年利率是5.225%），还款方式等额本息，月供是1,897.45元，5年后连本带利需要还银行的钱是1,897.45*60= 113847元，

也就是合计利息是13847元。

等额本金的利息：

与上相同的贷款，只是还款方式改成等额本金

则第一个月月供是2102.08 元（其中本金是10万/60个月=1666.67元，利息是10万*(5.225%/12）=435.42 元），

第二个月月供是2094.83 元（其中本金是10万/60个月=1666.67元，本月的利息是（10万-1666.67元）*(5.225%/12）=428.16 元）

……

第60个月的月供是1673.92元 。

5年后连本带利需要还银行的钱是113280.21 元，也就是利息是13280.21元。

注意5.225%/12是月利率，第二月计算利息的时候10万-1666.67元=98333.33元是还清第一个月本金后欠银行的本金数量。

从以上分析我们可以知道，按照基准利率上浮10%，正常借房贷10万，还5年，利息1.3万多。

信用贷的利息：

首先要强调上文截图的信用贷年利率3厘，其实是月利率，也就是年利率是3.6%，借10万，每年的利息是10万*3.6%=3600元，五年的利息是1.8万元，每个月的还款额度是（10万本金+10万*3.6%*5年）/60个月=1966.67元。

看到了吧？

按照我们常见的房贷来计算，年利率5.225%利息是1.3万多，而月利率3%的信用贷利息居然是1.8万元。

这是怎么产生的？为何利率低的利息反而多？

我们继续分析，按照等额本金来计算，总利息是13280.21元，

第一个月欠银行本金是10万，故而需要支付的利息是435.42 元，

第二个月欠银行本金98333.33元，利息是428.16 元，利息是逐月减少的。

......

第60个月的月供是1673.92 元，其中本金1666.67元，利息则是7.26 元。

而信用贷在计算利息的时候，无论欠银行本金多少，利息是一样的，也就是最后一个月的本金是1666.67元，利息则是300元，相当于月利率是18%，年化利率则是216%了。

继续分析，如果等额本金的利息按照信用贷的方式计算，年利率又是多少呢？分摊到每年的利息是2656.04元，对于借10万来说，年利率相当于是2656.04/10万=2.66%。

按照年利率5.225%/2.66%=1.96倍，由此我们明白通常来说，如果每个月利息是固定的，年化利率差不多需要乘1.96倍，基本上接近2倍了。

那么以后遇到这些类似的贷款，在分析利率是否高的时候，务必要问清楚，年化利率是等额本息还是等额本金，还是每个月的利息是固定的。如果每个月还的利息是固定的，本金是固定的，那么你就直接将他们报的年利率*2后的利率才是我们通常的房贷利率。

我们再来分析，如果按照上浮49.1%，等额本金的方式还款5年，连本带利要还

18000.72元，所以回到文章开头的月利率3厘左右的信用贷，其实相当于利率约上浮50%的房贷。

显然房贷比信用贷划算一些，加上信用贷只能申请最多5年，房贷最多可以20年30年，所以答案很简单，可以申请房贷，一定是申请房贷的。

那么信用贷要不要申请呢？

说实话，信用贷通常来说，现在信用贷年利率上浮50%很常见的。

如果你真的想足额还5年，那么信用贷就不太划算，如果你仅仅申请一年即可提前还清的，那么信用贷还是很划算的。

我们来分析假设一年提前还清的等额本金和信用贷哪个利息少。

对于房贷等额本金方式还款，一年的月供合计是24746.04元，尚剩 80000.00元本金需要还清，故而全部需要还得本息是104746.04元。需要支付利息4746.04元

对于信用贷，一年的月供合计是1666.67*12=20000.04元本金，利息因为年利率3.6%，所以利息是3600元，尚剩 80000.00元本金需要还清，故而全部需要还得本息是103600.04元。

我们可以发现一年还清的话，上浮50%的信用贷的利息居然少于上浮10%的房贷，尤其房贷提前还清还需要支付违约金。

信用贷款通常以央行基准利率上浮来计算利息，网络贷款通常采用这种方式，随借随还，按日计息，不需要支付违约金的。

现金分付通常以费率来计息，通常一次性收取，即使有的银行可以做到分期收取手续费，但是在提前还款时也会要求一次性将未收取到手续费全部收取。因此，一年期现金分付提前还款看似划算其实银行也不傻，谁愿意做亏本生意呢？

现金分付是近期很多银行推出来的新业务，以前都是以信用卡分期卡的方式来办理，现在银行都改为现金分付了。

所以问清楚是信用贷款还是现金分付，巧妙的用钱，其实还可以撸银行羊毛的！这个要问清楚。

注意，很多时候正规银行的信用贷不叫利息，而是叫做手续费，上面沿用利率是为了方便而已。

另外我们在申请信用贷的时候，务必注意，可能会通过中介办理，尤其要注意，如果借的信用贷来源不是正规银行，务必打起几份精神，留意是否还会有一些猫腻如下：

1.是否需要高额的手续费？最高的我听说需要10%的手续费，真不知道借款人支付了这么高的手续费贷款成本得有多高啊，真不知道借款人会不会借到手就不想还款了。当然找一些办事规范的按揭公司，贷款中介，支付合理的手续费，省心省事则是没问题的。

2.是否借给你多少钱，就给你多少钱？有的时候借给你一个金额，借口做流水，借口担保费，借口保证金，借口先收取利息，真正给你的钱其实是不多的。这样子年利率就不是这个利率了？他们可以提供转给你的凭证证明借给你多少钱，由此要求你按照借款额支付利息，其实你到手的钱不多的。

3.是否要签署一些空白的单据，以后成为你欠很多钱的证据了，有可能超过了你的借款。

4.是否需要抵押物，一开始说是信用贷，无抵押的，但是发现你有房子后，就可能很大方的借你很多钱，然后要求你将房子抵押给他们，做公证委托给他们，然后滚来滚去，你的房子很快就不见了。所以无论如何不要随便做委托，到时候法律都难以帮你

5.还款不接受，你一定很奇怪，你还钱给他们，他们居然不接受？是的，如果你按时还款了，自然手续费不高的，但是他们到了你还款的日期，故意消失，你找不到人，无法还款，本来是他们蓄意的，但是证据证明的是你没有按时还款，然后违约金很高很高很高。

如果你有信用贷的问题，请随时联系南房叔，最好私信咨询具体问题，保护大家的隐私。南房叔也可以协助你申请信用贷，当然了，一定是正规的银行资金，而且手续费很低。