四类主流车贷优缺点分析助您轻松购车

第一类 抵押贷款

　　就是将自己的房产或有价证券抵押给银行（也可以包括亲朋好友的存款），然后取得一定数额的贷款。其实这个和车贷关系不大，只要有抵押，银行风险少，一样乐意借钱给消费者。

　　优点：1、因为有抵押价值存在，所以不需要强制购买什么保险以及提供公证担保之类手续，费用相对节省一些，而且汽车的所有权也是个人的；2、有了高于贷款价值的质押，对银行来说不仅审批容易，并且放款时间相对比较快；3、对上牌、车辆保险等项目一般不会指定，车辆产权和保险受益人也不是银行。

　　缺点：1、需要有高于贷款较大价值的抵押物品，所以这对于不少人群特别是年轻人而言有些门槛过高；2、同时存在一定的贷款风险，毕竟抵押银行的物品价值远高于贷款额度，如果不按时还贷款，银行有权处理抵押物。

　　2013年银行贷款基准利率如下：六个月至一年（含）为5.6%-6%。一至三年（含）为6.15%，大部分银行是在此利率基础上上浮的。一般来说，一年期利率上浮后大概是7.05%左右。所以这种贷款适合那些有抵押的中高档车用户。

　　举例

　　以宝马5系（2012款）523Li豪华型为例，指导价格49.46万元。如果贷款30万元，一年期的利息按7.05%大概是21150元。虽然利息费用不低，但解决了资金与购车之间矛盾。

　　第二类 信用卡车贷业务

　　利用自己已有信用卡申请车贷业务，或向有车贷业务的银行申请信用卡车贷。

　　优点：1、不要财产抵押，手续方便灵活；2、一般审批时间在7-15天左右，个人信用良好的放贷更快；3、无须利息，手续费一次性收取，以招商银行为例，一年期手续费5%，二年期为10.5%，碰到银行促销活动时期，手续费还可以下调，甚至有时还能够免手续费。

　　缺点：1、指定品牌或车型甚至经销商，以招行的“车购易”为例，目前与招行合作的汽车品牌包括本田、标致、现代、大众、通用、奥迪、奔驰、宝马等，对于覆盖到的车型，招行亦有明确的规定，对于部分品牌和款型还需要在指定车商处进行购买。建行的龙卡购车分期付款合作品牌包括本田、马自达、现代、东风悦达、大众、东风标致等；2、一些经销商也借机减少优惠，这虽然无明文规定，但实际购车中常常碰到；3、大部分信用卡贷款会指定车辆保险种类，基本接近全保，而且不管贷款多少，保险第一受益人是银行。如果理赔数字大于银行首肯部分，就需要报请银行通过。这无疑也会带来一些用车麻烦。

　　举例

　　以本田CR-V 2.0四驱经典版为例，指导价格是21.78万元。如果首付五成，那么就需要支出11.78万元首付款，剩下10万元分为1年或2年期还清。而且必须第一次就付清第一期车贷分期款。

　　第三类 汽车金融公司车贷业务

　　汽车金融公司贷款金融服务已经成为拉动销售的主要方式之一。知名品牌如上海通用、一汽大众、上海大众、东风雪铁龙、东风日产、奇瑞等多家汽车公司纷纷推出或准备推出自己的贷款购车业务。

　　优点：1、无需财产抵押，但一般要求当地户口或已婚有住房，这样审批程序更容易通过；2、直接和购买品牌的经销商打交道，所有手续办理便利，一般不会有搭车收费（但不排除一些汽车金融公司的收费项目）；3、贷款利率和同期银行贷款利率差不多，但不少汽车金融公司为促销品牌旗下车辆，一般推出一年首付50%，一年后付清其余50%的政策，这样就基本不要车主支付利息了。

　　缺点：1、只能在汽车金融公司旗下购买所属车型，有时候还是指定车型，比如上海大众一个时期可能是POLO，另一个时期也许就是帕萨特；2、保险基本是全保，第一受益人是汽车金融公司。

　　举例

　　以上海大众帕萨特为例，1.8TSI DSG御尊版指导价格23.98万元（优惠各店不同，这里忽略不计），首付款50%，需要支付12.98万元，剩下11万元一年后还清，无需支付任何利息费用。但保险必须全保，同时第一受益人也必须是汽车金融公司。

　　第四类 正常银行车贷业务

　　就是按正常车贷程序向银行提出贷款，然后获批就能买车，因为风险大、利润少，目前很多银行已经不涉足传统车贷业务。据记者了解，目前广州只有少数几家银行的个人业务当中有车贷项目。

　　优点：1、贷款时间比较长，可以3年甚至5年；2、对于律师、医务人员、公务员等稳定高收入工作岗位，银行一般顺利放款；3、极少有车型方面的限制。

　　缺点：1、首付比例一般要求四成甚至五成；2、搭车费用较多，比如指定装GPS定位全保等等；3、利息是正常贷款利率，一般没有利率优惠。

　　举例

　　以一汽奥迪A6L TFSI 舒适型为例，指导价格为44.66万元，首付24.66万元，20万贷款3年的话，每个月本息合计5800多元。对于那些收入较高，职业比较稳定的人群来说，这个贷款方式也比较合适，周期也比信用卡车贷稍长一点。(羊城晚报)