泰康人寿汇赢年金条款，泰康保险汇赢年金好吗

豹槑心情不好

体重瘦了15斤

据众多媒体好友把脉：竟是得了相思

豹槑问这帮逗逼：进媒体前，你们是干嘛的？

竟然异口同声道：卖保险的！

豹槑再问：在哪家保险公司？

众人皆曰：泰康人寿！！！

2016年9月，中国保险监督管理委员会出台两个《通知》后，“返还型健康险停售”、“重疾险将涨价”等谣言大肆传播，在今年4月前引发了空前的“炒停”风潮。将寿险企业今年一季度的“开门红”推向了高潮，个个赚的盆满钵满，各自在家偷着乐。虽然保监会后来出面辟谣，但为时已晚，社会影响已经形成。

4月以后，各家寿险公司又陆续推出冠以“升级”、“某某款”等名目所谓新险种，开始了新一轮的市场宣传和炒作。各种险种，什么“最新升级‘、”钻石版“、”铂金款“等等字眼刷刷的亮瞎豹槑的钛金眼。那么这些所谓的升级的最新款保险，真的如其所宣传的那样能给个人和家庭的各种困扰带来“解决方案”吗？

为了一探究竟，豹槑今天就来找一款最新款的热销险种，看一看究竞是实至名归的“解决方案”，还是虚情假意的坑爹工具。

泰康人寿宣传的《汇赢年金》，是真的吗？

5月，泰康人寿最新款的年金保险《汇赢年金》“震憾上市”，被其称为“扛鼎”之作。其官网上对该险种是这么介绍的：泰康人寿此次推出的“泰康汇赢年金保险计划”从不同层面满足客户对财富增值、养老规划、子女教育、资产传承和人身保障的需求，为客户提供多元化的财富管理服务。

啥叫年金险？先看一下度娘的解释：

翻译下大概的意思就是：在你有生之年，能定期拿钱的保险。

根据介绍，这款保险似乎能把从摇篮到坟墓的所有事情都搞定。牛叉的不得了！一时间网上各类推荐文章不断，什么“泰康汇赢年金上市实现家庭财富规划目标”、“新品钜献《汇赢年金》,年年得利深得吾心、“泰康汇赢年金保险计划推出，财富增值是王道”、等等，可见宣传力度非同一般。

（图片来自“百度搜索”截图）

看了些该险种的推荐文章，满地的金币，巨大的元宝，滚滚的财富画面加上多达6项的生存、分红、奖励等等利益描述，无一不昭示着该险种对未来的规划是多么的周全和美好。

（图片来源于网络）

有那么一瞬间，豹槑凌乱了，给人的感觉这是一款普度众生,救人水火的神险。似乎一旦拥有《汇赢年金》，实现家庭财富梦想指日可待，人生从此走向鲜花红毯。如此美事，对于豹槑这等黎民百姓，是何等不可抗拒的诱惑。

事实果真如此吗？

没有比较就没有伤害

大脑充血之余，为了尽快与这样一款如此高大上阳光普照的险种结缘，豹槑先咽下了流到嘴边的口水，在网上查了查与之类似险种的资料，想看看汇赢是否独步天下。于是另一款长城人寿推出的《金禧利菁华B》进入了视线。

今天就用这两个险种进行比较，因为经验告我，好险种是比出来的。一款险种对广大消费者是巨惠还是坑爹，比较之后才会有比较直观的认识。

为了尽可能的保证可比性，两款险种均以30岁男性为被保险人，年缴保费1万元（我固执的认为，这个缴费标准相对适中，险企计划书中动辄5万、10万的年缴标准，纯属不着调，动机不纯），缴费年限10年。（以下数据是以“保险师”APP进行测算）

一、保险期限和保险金额

保险期限两款险种看似不同，实无区别。金禧利是保终身，而汇赢则是保至105岁。为何非要强调保至如此高龄？根据世界卫生组织发布的《2016年世界卫生统计》报告显示，中国的人均寿命为76.1岁，能活过百岁的毕竞是极少数，反正豹槑是不奢望了。从这个角度来看，将保险期限设置到105岁除了多了个噱头，便于销售之外，对于被保险人来说只是个虚数，没有多少实际意义。

（以上图片来自“保险师”APP）

而保险金额两款保险则有着很大的不同。两家公司采取完全相反的保额设置。在相同缴费期限和缴费金额的前题下，金禧利的保险金额约为年缴保费的130.3%；多少还有那么点放大效应；而反观汇赢，则仅为年缴保费的43.6%。这个感觉很不厚道，差距可不是一点点，每一万元保费对应的保额就相差8670元。这是惊喜吗？惊是有了，喜哪去了？

二、各项生存利益比较

汇赢设置了名目繁多的生存利益，看起来好像很复杂花哨的样子。什么生存金、祝寿金、奖励金等等（险企这帮人就喜欢把简单的事情复杂化，让人雾里看花，似是而非，混水才好摸鱼，你懂得！）。不过万变不离其宗，基本上就是围绕着保额或保费的一定比例，逐年、定期或一次性给付。为了简单明了直观比较，只看两种情形，即以60岁为分界线，看看两款保险的被保险人60岁前后都各自能有多少利益。如果按汇赢给付到105岁计算未免过去虚幻，豹槑认为将给付年龄统一设置至90岁为止较为客观，是骡是马、是饼是坑用一把尺子量量便知。（以下数据是以“保险师”APP进行测算）

主要利益：

（以上图片来自“保险师”APP）

豹槑要提醒大家的是“汇赢年金”首年（31岁）领取的3216元已经包含本年固定返还的1908元。

看起来好像还是有点复杂，下面这张汇总表就一目了然了。

（注：以上数据只针对固定返还部分的比较）

写到这里，汇赢确实做到让人尖叫了。事实总是这么冷酷，因为真相没有温度！豹槑初次接触汇赢时澎湃涌动打鸡血般燥动的心，在这一瞬间冰冻了。难道这就是“震憾上市”的“扛鼎”之作？说好的“家庭财富规划目标、财富增值是王道”呢？终其一生的期待，固定返还部分还不足本金，那要这险种鸟用？靠这个“乐享金色晚年”恐怕早已晚年不在！看着某汇赢推荐文章中的那尊金狮，怎么看都像是一只巨大的貔貅，暗示什么各自想像吧！

这么看来，汇赢真的“会赢”，只不过赢家不是你我而己！

三、身故保障和保费豁免

两款保险都设置了被保险人身故保障，但所谓的“保障”等于没有保障。因为即使发生身故，也只是退还已缴保费或当时的现金价值，并不具备一般意义上保障的杠杆功能。

金禧利对高残（简单的理解就是重度残疾，基本上是废掉的状态，有兴趣的可查阅条款解释）的处理与身故基本一致，而汇盈则悄悄的，了无声息地取消了此项保障。

汇盈对投保人另外设置了身故和高残保费豁免责任，这是作为卖点特别反复强调的（取消高残保障则一声不吭）。保险宣传的一惯伎俩，你懂的。不过即便如此，考虑到其高残保障的缺失（尽管金禧利的高残保障也只是退还当时的现价，但聊胜于无吧）及因豁免而增加的保费有限，基本可忽略，仅靠高残豁免这一星点荧光之火实在难以照亮整个险种的黯淡。因此，汇盈在与金禧利的固定收益和保障责任比较中基本均处于劣势地位。

四、分红和万能账户

最后来唠叨下分红和万能账户。这也是汇赢特别强调的“二次增值”的工具。也是其绝地反击挽回劣势的救命稻草。只不过万能账户并非汇赢独有，两款保险都可以附加，而且汇赢在保底收益上还相对更低。金禧利附加的是金钥匙万能账户，保底收益是3%；而汇赢附加的积极成长万能账户，保底利率只有2.5%。显然，理论上讲如果投资收益不理想（这种可能性是客观存在的，超过保底利益以上部分都是不保证的。），金禧利的收益至少是保底收益更有利于客户。只是金禧利并无分红功能。可能会对账户数额的累积有些许影响，但金禧利更多的返还金额完全可以进入万能账户抵消没有分红的影响。

实际上险企的分红都是“看起来很美”。可别以为有个分红就占了多大便宜，实际上有没有，有多少全凭险企的脸色。因为汇赢说的很清楚：红利并非确定值，也可能为零。

好奇心害死猫，豹槑忍不住还是查了下两款险种的万能账户演示数据，按照其中档数据大致推算，金禧利的万能账户年均增长幅度在4.32%左右，相对来说和一般理财差不多；而汇赢万能账户增长的幅度年均在5.96%左右，而在缴费期间，更是年均高达9.35%左右，如此高的收益率，不知其依据何在。当然了，人家也备注了，这只是假设，所以大伙也就呵呵吧！

（以上图片来自“保险师”APP）

再一个千万别以为万能账户所谓的复利就不得了，计划书、说明书中演示的上百万的账户余额只是基于一种假设，而且必须是假设成立后，才有理论上的可能。因为谁买年金险也不是为了熬到105岁时去看账户的余额（当然，那位若有天荒地老、海枯石烂的恒心且自认可以扛过百岁的可以一试），而是在人生各阶段要拿出来花的，无论是子女教育、买车买房、还是日常生活、柴米油盐，那样不花银子！无视这一现实的数据推演只是一种迷惑和假象。套用一句流行语：脱离现实的利益演示都是耍流氓！