消费信贷“火”提醒：消费贷款要量力而行、谨慎选择

买电视买手机买汽车，除了信用卡分期之外，如今都有了消费贷款。眼下，个人消费贷款在各个领域都在节节升温，深受消费者欢迎。金融专家提醒，消费贷款一要量力而行，二要避免受骗，贷款者保持理性很重要。现象：消费信贷“火”省会公务员孙南方近来有点烦，刚添了孩子的小家庭需要购置一辆汽车，他和爱人看上了一辆新高尔夫，但14万多的购车款令他们发了愁。这个烦恼直到11月15日小两口到上海大众一家4S店看车时才迎刃而解。4S店工作人员告诉他们，他们可以办理一汽大众的“悦享贷”，首付65%，一年期和两年期都是0利息，而且办理非常简便，一张身份证即可办理。“这样的话太好了，我手头正好有八九万元，办个两年期的贷款，交了首付，每个月还一千多块钱，一点负担都没有，就可以把车开回家了。”小孙喜笑颜开地说。在石家庄某大型国企工作的邱世家最近也很高兴，因为她最近买手机时发现，她有了比办理信用卡分期更实惠的贷款方式，那就是工行“逸贷”。因为她是工行代发工资的优质客户，日前她在与工行合作的网上商城购买一部1000元手机时，工行95588给她发来短信，提示该笔消费可以办理“逸贷”。“我只是动动手指通过手机银行点个确认，贷款就申请成功啦。而且我贷了一年期的款，消费了1000元，12个月的利息只要36.1元。相比其他信用类贷款10%—15%的年利率要低很多啦。”如今，像孙南方和邱世家这样轻松享受个人消费贷款的例子在我们身边比比皆是，消费信贷成为人们购物时的一个便利选择，近年来呈现迅速升温之势。目前，个人消费贷款分为住房按揭贷款和个人综合消费贷款。除了住房按揭贷款之外，我们平常所说的消费贷款主要指的是用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款。9月25日，波士顿咨询公司（BCG）在“制胜之道：中国零售银行创新模式突围”发布会上公布的最新调查结果显示，中国的年轻人更多尝试信用卡分期41%及3C产品消费贷43%，而有此偏好的老年人比例则分别为27%和25%；同时，富裕阶层更常用信用卡分期（43%），而新兴阶层则显示出积极的尝试态度。一线城市消费者已较为普遍地接受3C、家电和家具等消费贷产品；而随着二线城市消费能力的上升和消费者对品质生活的要求，则较为青睐旅游消费贷（26%）；三线城市则仅接受家电消费贷产品。总体来看，接受消费贷款的人群正在日益增多。趋势：银行、电商、P2P纷纷竞争新蓝海未来几年内，消费信贷也有望成为商业银行另一个竞争激烈的重点创新领域，多家大型国有银行、股份制商业银行都在发力个人消费贷款。除了银行，电商也在发力消费金融领域，阿里巴巴、京东等都推出了类似服务。尽管消费信贷目前并不占据消费的主流，但仍被电商认为是一片颇具潜力的新蓝海。据统计，去年中国消费贷款余额规模约为13万亿元人民币，其中一般性消费贷款规模仅约0.4万亿元人民币。但据波士顿咨询预计，2017年全国消费贷款余额将增长至30万亿-40万亿元人民币，一般性消费贷款规模将达到约3万亿-4万亿元人民币。波士顿咨询董事经理徐勤指出，消费者对消费贷存在的担忧主要包括利率高、申请过程复杂、亲朋好友并未使用等。波士顿咨询消费者洞察智库在中国14个城市对1800位不同收入阶层的银行及保险类客户进行调研发现，中国人不愿意使用消费贷是因为“抹不开面子”，怕被说成是穷人。消费者对各类消费贷产品的偏好与人口特征密切相关。例如，年轻人更多尝试信用卡分期及3C产品消费贷，中老年人则更多使用汽车与家具或建材消费贷。在今年“双十一”，P2P也披挂上阵发力消费贷。拍拍贷CEO张俊对《第一财经日报》记者表示，他们在“双十一”之前，就针对卖家推出一系列临时活动，包括提高临时额度、调整费率等，吸引了很多淘宝卖家借钱备货。除以淘宝卖家为代表的电商经营人群外，针对想要赶在“双十一”血拼的广大互联网消费人群也推出相关活动。“但针对该群体在额度上有所限制，我们担心有些人消费过度无法按时还款，导致其信用状况出现不良。”业内人士认为，在未来几年内，消费信贷将日渐成为另一个竞争激烈的重点创新领域。在这一新领域，银行、电商等各方需深入了解和分析消费者的行为、需求和偏好，建立有效创新的业务模式，才有可能在这一相对年轻的市场领域中脱颖而出。提醒：消费贷款要量力而行、谨慎选择有趣的是，经常使用个人消费贷款的并不是大家想象中的“屌丝族”，而恰恰是富裕阶层消费者使用频率较高，目的在于优化财富管理和提高资产流动性。多位业内人士表示，以信用卡为代表的消费贷没有获得长足发展的原因之一，在于受国内征信体系不完善掣肘，消费贷款的风控存在特殊性。对消费者而言，业内专家也发出提醒：消费贷款往往会大大刺激消费者的消费热情，但在进行消费贷款之前，还是不要冲动为之。首先要考虑好自身的还款能力，量力而行，量入为出，不要给自身造成沉重的经济负担，一旦不能如期还贷，会影响自己的个人信用记录，为未来生活的各种消费带来不便。其次要审慎选择消费贷款的平台，尽量选择大型、正规的银行，电商等渠道申办消费贷款，以免遭受欺诈和钱财受损。（河北日报）