申贷技巧| 买车看这里，教你挑选最合适的车贷

高额的购车费用并非所有人都能一下子承担，车贷由此成为人们新的选择。但是在花多眼乱的车贷方式前该怎么选择？车贷让许多爱车族一尝购车的心愿，然而不同的车贷方式有不同贷款利率、额度、还款方式等，你都了解清楚了吗？贷款买车前，先认清下面各种车贷方式。

高额的购车费用并非所有人都能一下子承担，车贷由此成为人们新的选择。但是在花多眼乱的车贷方式前该怎么选择？车贷让许多爱车族一尝购车的心愿，然而不同的车贷方式有不同贷款利率、额度、还款方式等，你都了解清楚了吗？贷款买车前，先认清下面各种车贷方式。

一、银行申请车贷。

向银行贷款包括直客式，即个人主动向银行申请贷款，属于个人消费贷款；另一种是间客式，即购车者选择与4s店合作的银行申请贷款，一般可以通过专项购车贷款或者信用卡分期贷款。

适合人群：个人信用好，工作和收入稳定且有担保和抵押物的借款人。

利率：银行车贷利率会在央行个人贷款基准利率的基础上浮动（通常范围在-10%至30%之间）。

贷款额度：对于新车，一般最高贷款额不超过车价的80%。

担保方式：银行对借款人的收入、抵押物等资产证明要求严格，担保手续繁琐。

还款方式：以等额本金和等额本息为主。等额本金还款，即在还款初期还贷压力大，而后随着本金逐渐减少，还款压力也越来越少；等额本金总利息支出比等额本息更省钱。以贷款10万为例，贷款期限5年，年利率6.4%，两种还款方式等额本金比等额本息省850元左右。

贷款期限：最长5年，信用卡分期付款一般最多不超过2年。

银行申请车贷的优势有：银行对贷款车型没有要求，支持多种车型和多种品牌贷款；银行贷款利率较其它方式低；申请人材料齐全，银行放款时间一般在10-90天。

劣势包括：对借款申请条件要求严格；要求消费者支付购车首付款高，在20%-40%之间。

tips：通过银行消费贷款买车与专项购车贷款利率基本相同；而信用卡分期付款购车属于纯信用，不用担保，贷款手续简便，但如果贷款的额度高于10万，一般等级的信用卡很难达到这个额度，需要申请白金及以上级别的信用卡才可以。

二、汽车金融公司。

汽车金融公司大多由汽车厂家和银行合作设立。一般汽车销售商都会给客户提供汽车金融公司贷款服务。

针对人群：购车首付款少（只有20%或以上）；不符合银行车贷申请条件；需要还款方式更灵活的人。

利率：贷款便利和快速放款，但利率高（一般在10%左右）。

贷款额度：一般情况下可以提供车价的80%贷款。

抵押/担保：一般要求房产等抵押物或担保人。

还款方式灵活多样：能满足不同购车群体，不同收入特征的需求。等额本息：每月还款金额相同。适合收入和支出稳定的购车人。等额本金：月供随贷款时间逐月减少，总利息支出比等额本息少。适合能接受贷款初期月供金额的人。

弹性信贷：比如首付50%，剩余贷款 50%（首尾款比例可调节），贷款期间每月还等额利息，期末还尾款本金。在贷款到期时，购车人可有三个选择：一次性付清、到期再申请延期付清（即申请第二次贷款）或将二手车置换成新车。这适合短期资金不足，需要低月供，收入不固定的人。

分段式还款：将贷款分成若干段，每段包含数期还款，在每个单一的段中，每期还款总额不同。比如：将购车贷款10万分成3段，第一年还款 2万，第二年还款3万，第三年还款5万。到期时也与弹性信贷一样有三种选择，也适合收入不固定的人。向汽车金融公司申请贷款的优势有贷款门槛低、还款方式灵活，但同时汽车金融公司大多局限于单一的汽车品牌，并且贷款利率高。

三、其他途径。

除以上两种方式外，还有其它途径贷款，贷款渠道包括小额贷款公司、担保公司、典当行、p2p借款等。这些途径的贷款手续简便、放款速度快。但是这几种方式都有渠道手续费，并且贷款利率比上述两种主要方式要高。一般是遇到以下三种情况下使用：（1）小品牌汽车没有汽车金融公司（2）个人资信达不到银行或者汽车金融公司申请条件（3）购车人没有足够首付款

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