告别“抵押、跑腿”时代 网商银行“大雁系统”破解企业供应链金融贷款难题

为了贷款进货，蒙牛产品的江苏如皋市代理商李网以往每年都会坐飞机跑到内蒙古总部签署合同，往返机票每次都会花去五六千的费用，贷款问题制约了他的发展。目前蒙牛全国有近2万家经销商，超过130万家的零售门店；而旺旺全国8000家经销商，零售门店超过100万家……品牌的发展离不开供应链上的小微企业，但对于许多品牌来说，供应链却长期贷款难，供血不足。

10月14日，网商银行正式对外发布供应链金融方案——“大雁系统”，创新供应链金融模式，破解中小微企业信贷难题。截至目前，已有海尔、蒙牛等超过500家企业接入“大雁系统”。该系统的上线，将使中小微企业告别“抵押、跑腿”贷款时代。

据介绍，“大雁系统”是网商银行基于核心企业和上下游小微企业的供应链关系，开发的一套数字化产品矩阵，以解决小微企业在供货回款、采购订货、铺货收款、加盟、发薪等生产经营全链路的信贷需求及综合资金管理需求。其目的就是改变头部效应，让毛细血管也能得到金融供血。

传统供应链金融模式，一般是依托核心企业这个“1”，服务围绕核心企业上下游的“N”个小微企业；而数字供应链金融希望更普惠，把每个“N”也当作一个中心，一个新的“1”，去探寻和服务他们背后更多的“N”，服务N²量级的用户。

在1+N²模式下，风控模式对小微企业的主体信用更为看重，比如，授信方不仅仅关注小微企业进了多少货，有多少应收应付款，也会通过综合判断其历史交易记录、履约记录、生意淡旺季、企业主个人信用习惯等，预测未来的进货量、还款能力和意愿，再给予其相应的贷款额度。

网商银行董事长金晓龙指出，在数字化背景下，供应链发生了变化。今天的供应链更加强调上下游之间、主体企业与服务机构之间的数字化协同，并且更加强调直通直达、尽量减少中间环节，同时更加贴近终端零售客户的个性化需求从而更加强调信息的共享与信任的传递。

这种变化的背后是实体经济的数字化，是金融科技的大发展，是供应链金融的数字化。

经销商的资金实力，直接反映在进货能力和销量上，据蒙牛供应链融资平台数据显示，未使用过融资的经销商，销售额同比增长10%，使用网商银行贷款服务的经销商，销售额的增长则达到了22%。

李网一直代理蒙牛的产品，“为了进货，我常常需要贷款，以前每年我都要千里迢迢，坐飞机跑到内蒙古总部签署合同，一个来回就得五六千费用。要不就是在县里的银行抵押房产，但县城的房子不值钱，也抵押不出多少钱。”

对于经销商来说，数字金融带来的变化是便利。“李网们”不再用“打飞的”去贷款，也不用办理房产抵押，手机点一点，足不出户就可以拿到资金。

品牌商同样感觉到便利，使用大雁系统的数字化信贷，品牌商不需要为经销商担保，避免了风险; 使用数字化结算后，1个财务人员能同时管理的门店可能从10家到1000家，效率有效提升。

无论是可得率提升，还是便捷度提升，背后都是源于理念和科技能力的升级。

“数字时代，海量信息可以多维度交叉验证，可以在金融科技的助力之下被识别和分析，实现主体信用与债项信用的再平衡，使行业摆脱了‘钱变货、货变钱’的窠臼，让核心企业得以告别担保与否的纠结。”金晓龙解释说。

上述系统最直接的价值就是帮助企业提高了贷款的可获得性。网商银行行长冯亮表示，根据统计，与网商银行合作的品牌中，下游经销商及终端门店的经营性贷款可得率平均达到80%。以天能电池为例，用上数字供应链金融后，现在10个天能电池经销商中，有9个都有贷款额度，贷款可得率超过90%，经销商的资金实力明显增强。

全国工商联经济部发展处处长陆军表示，“数字供应链金融助微行动”是助微计划的重要组成部分，希望有更多金融机构和品牌企业参与到助微计划中。

冯亮表示，网商银行去年曾立下5年目标，计划通过数字供应链金融方式服务1000万小微企业，此次发布的“大雁系统”将成为实现该目标的关键。

（《财经》新媒体综编）