仲法网 | 车辆抵押贷款行业痛点梳理及解决方案探讨

车辆抵押贷款行业，经过多年发展和迭代，现阶段已是大众获得贷款的常见选择，但介于其固有的业务模式，行业本身存在长期难以解决的痛点。下面，仲法君就这些痛点，做简要梳理和解决方案的探讨。

一． 痛点梳理

1、渠道层级多，削弱产品性价比

车抵贷产品普遍存在层层加价的情况，贷款资金从金融机构到实际贷款客户需要经过多道中间渠道商，严重影响贷款产品的市场竞争力和性价比。

2、贷前工作缺乏专业能力

车抵贷客户总数较大，需要大量的人力和物力开展贷前工作；而实际上很多数机构，并不具备良好的数据、资料采集和审验、研判能力，且成本高昂。

3、贷后管理缺乏有效抓手

抵押贷款行业，借款客户发生逾期等风险，资金方一般都会要求由渠道方承担相应兜底责任。但多数渠道商并无实时调取还款和既往史等各种数据信息，导致无法有效地进行客户管理和维护；更重要的是，这种管理的不完善，极大的影响了渠道方的贷后处置进度和成果。

4、逾期、坏账处理难

对于大部分普通的销售、兜底机构而言，其主要精力和团队建设，肯定是以扩大进件规模为第一诉求。绝大部分不具备良好的坏账处理能力，只能用外包的形式，做亡羊补牢之功。

而现阶段我国司法体系不堪重负，无法满足很多公司的诉讼需求，立案难，审理周期长，这都是常态。

逾期、坏账的处理难，极大地挤压了渠道商的资金，直至造成资金链断裂风险，极大的影响了各机构的运营和发展前景。

5、合法催收难度大

实务操作中，各机构在处理催收问题过程中，无论外包与否，多有涉及催收合法性的争议。

特别是2018年 1月24日，国务院发布《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》后，合法催收的边际成本不断升高，催收回款的难度就更加巨大，甚至合法催收的过程中，债务人都会报警，导致催收受阻。

二、解决方案

任何行业，都存在着各自领域内的展业难点、痛点，包括一些难以根治的顽疾的存在，这是客观规律。

每一个行业的从业人员，都在孜孜不倦地追求更高效、更全面的解决办法，这也是我们仲法网一直在努力的方向。

现就车抵贷行业的普遍痛点，和大家探讨一些我们的建议和解决方案。

1. 产品设计及代理

车抵贷行业资金方，实际上也更倾向于扁平化的代理体系，代理、销售、兜底机构，完全可以通过多参与行业内的展会、产喧会等方式，直接对接资金方，以期获得最一手的代理政策。

行业内依然存在部分只做业务中转的机构，但往往只注重眼前利益，并无长期深耕的意愿，后续服务和支持基本为零，在挑选合作机构时，一定要注意规避此类风险。

2. 前端风控

任何一家金融类企业，都会有符合自身需求的风控流程和风控团队。

但为什么我会打上引号呢？是因为这种自身需求往往是片面的，重点往往是找平衡，找到那个既不影响收件量，坏账或追偿风险又在可接受范围内的点。而这种平衡关系，往往也没有量化的标准，只能是差不离、或许可以而已。

这种平衡关系虽然无可厚非，但也埋下了危险的种子，近年来，无论是新冠疫情还是外部金融动荡，抑或其他不起眼的因素。多少金融类企业因为只能被动保持这种微弱的平衡，而最终倒下。

所以，仲法网一贯的呼吁金融类企业，应提高风控工作的投入比例，风控的边际效益，是确保一个企业能够稳步发展的根基性环节。

3. 逾期、坏账追偿

处理逾期、坏账追偿，系我仲法网的主要业务方向，也是各车抵贷机构终会涉及的工作内容。

仲法网推荐使用网络仲裁的模式，替代传统的法院诉讼模式，来处理逾期件，其优势有：

l 进入执行阶段的周期约为1个月+，相较于传统涉讼动辄半年一年的周期，极大地提高了解决纠纷的效率，特别是，极大地减少了被告转移财产的可用时间，从而保证资金、机构方的利益最大化。

l 成本低廉，相较于传统诉讼、仲裁，仲法网网络仲裁的诉讼成本综合节约了超过50%（视案件具体金额有浮动）。

l 在机构选择了和仲法网合作之后，实际上还能享受到仲法网近乎免费的电子合同存储、认证服务，以及经营合规指引服务等。

而这些免费的服务项，都有一个核心目的，就是帮助仲法网的客户，切实做好风控管理，并着力确保纠纷产生后的仲裁流程的通畅，并拿到符合机构预想的裁决结果、金额。