70%家庭误选“高危资产配置”，如何避免跳坑？
时间 2023-11-11 10:46互联网倍增思维
过去三十年，要想富，少生孩子多买房。最近这十几年，房产价格上涨超过 200%，如果家里资产主要是房产，财富涨个 200%，太正常了。房价上涨使得财富由无房家庭向有房家庭转移，尤其转向手持资本、从事投机活动的富裕群体。但是，有房的，别高兴得太早，拥有房产既能赚大钱，也能大亏损。现在政策发生长期变化，房地产市场温水煮青蛙，房价一旦下跌，大部分中产家庭财富大缩水。房地产影响货币购买力，影响经济增长，更影响着中国中产家庭的财富水准。用杠杆配置为房地产，是高风险的；现在这种高风险配置的人还不少。房贷利率将越来越高，而且房地产税也正在路上。想一想如果你失业了没有源源不断的收入，或者一场大病、一次意外，改变的不是一个人的生活，而更可能是一个家庭的命运。在中国，70%的中国家庭，正在做这样的高风险资产配置。这一结论的由头是近日的一则调查结果：中国家庭金融调查（CHFS）和美国消费者金融调查（SCF）数据显示，中国家庭的房产在总资产中占比高达 69%，美国仅为 36%。数据显示：2011年，家庭户均财富是 66.3 万元，到2016年增长到 103.4 万元。然而，中国家庭总资产中，2013年，房产占比 62.3%；2015年，占比 65.3%；2016年，占比上升到 68.8%，由此可见，中国人的财富配置主要是房地产。这个图是标准普尔（全球最具影响力的信用评级机构）调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式。它把家庭资产按比例划分为如图所示的四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的最高境界——平衡。这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。这个账户每个人都有，保障的是家庭的短期开销，每个月基本是固定的，买衣服、旅游、换手机等需求，也应该从这个账户支出。额度最好控制在家庭资产的 10% 左右，如果占比过高，你就没有足够钱投进其它账户了。Tips：做预算，记账，一定程度可以控制消费欲望。这是杠杆账户，里面放的是保障资产，一般占家庭资产的 20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。人有旦夕祸福，一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭资产可能在一夜之间灰飞烟灭。在生活充满不确定的情况下，提前准备好保障资产无疑是明智之举，平时看着没什么用，但到关键时刻，它能保障你不用为了钱去卖房卖车、股票低价套现、四处求人。这是投资资产，目的简单粗暴，就是钱生钱，为家庭创造高收益，方式包括股票、基金、房产、公司等等。投资向来高风险高收益，所以不要把鸡蛋放在一个篮子里，多渠道投资分散风险，但也不能过于分散，可能导致不赚反亏。另外，投资不是投机，也不是买彩票，建议大家选择熟悉的领域，运用专业知识赚钱！Tips：这个账户关键在于合理的占比，一般占家庭资产的 40%，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。这是一笔长期收益的稳健资产，特点是本金安全、收益稳定、持续增长。它让我们不会走投无路，持有它的关键是要保本升值，一定要保证本金无损，最好能抵御通货膨胀。Tips：一定要长期稳定地投，不要随意取出使用，不然在被消费欲望冲昏头脑时，很可能随手就花掉了。这就是大名鼎鼎的“标准普尔家庭资产配置图”，但它并不是一成不变的。欢迎关注：扶平倍增微课堂。刚工作的时候，我们只有现金资产和保障资产。随着工作年限的增加，我们积累到第一桶金，年轻的我们希望挣钱的速度能更快些，于是选择激进的投资方式，开始增持投资资产。当组建了家庭，我们需要稳健增值的资产配置，来实现子女教育和未来养老两大刚性需求。当完成了财富积累，保全和传承就成为首要目标。无论是高净值人士，还是中产和大众。随着年龄的增加，稳健资产占比都在不断攀升。而年金分红保险在其中起到了不可替代的作用。要想知道自己是不是高风险的资产配置，还是先看看你到底懂不懂资产配置这回事儿吧。懂得资产配置才是增加投资回报的重要关键。错误的理财观念，会让我们走很多弯路，本可以更加富有，却始终碌碌无为。资产配置不是买点理财产品这么简单，也不是有钱人的专利，每个人都需要合理分配自己的财富，找到合适的配置方案，从而实现收益与风险的平衡。切莫让自己辛苦积攒的财富，因为不当的配置方式造成财富大缩水！