《中国金融》｜付万军：努力探索普惠金融可持续发展之路

2013年，党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”，普惠金融正式进入党的决议，被确立为国家战略。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，明确普惠金融概念，该规划成为首个国家级普惠金融发展规划。十年来，在***、国务院的领导下，中国普惠金融发展取得显著成效，多层次、广覆盖的普惠金融服务体系基本形成，金融服务的覆盖率、可得性、满意度不断提升，形成了具有中国特色的普惠金融发展模式。农业银行作为发展普惠金融的国家队和金融服务小微企业的主力军，一直紧跟时代发展大潮，始终坚持服务“三农”，深耕普惠金融领域，与广大小微企业共同成长，努力探索普惠金融可持续发展道路，践行国有大型商业银行的责任担当。

首先，发展普惠金融是金融工作人民性的重要体现。***总书记多次指出，人民立场是中国共产党的根本***立场，强调“金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要”。普惠金融专注于经济社会发展的薄弱环节和弱势群体，旨在为广大小微企业和人民群众提供平等的金融服务。做好普惠金融工作，有助于更好地满足人民群众对公平公正金融服务的需求，有利于提高人民群众的获得感和幸福感，这既是金融工作人民性的重要体现，也是让金融领域改革发展成果更多更公平惠及全体人民的重要体现。

其次，发展普惠金融是促进共同富裕的重要手段。***总书记指出，共同富裕是社会主义的本质要求，是中国式现代化的重要特征。小微企业和个体工商户在我国GDP、税收、专利发明、就业等方面占有很高的比重，在经济发展中发挥着非常重要的作用，是创业致富的重要群体，是实现全体人民共同富裕的中坚力量。发展普惠金融，将更多金融资源配置到重点领域和薄弱环节，为小微企业和个体工商户提供各类金融服务，支持其干事创业，帮助稳定就业与服务民生，助力提升居民收入水平，推动广大市场主体和人民群众共享发展成果，是促进共同富裕的重要手段。

再次，发展普惠金融是构建新发展格局的必然要求。党的二十大报告提出，必须完整、准确、全面贯彻新发展理念，加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。普惠金融重点服务于小微市场主体，通过金融支持帮助其发展生产、改善生活，提升经济实力和水平，能够有效扩大内需、畅通供给渠道、打通“毛细血管”。发展普惠金融，拓宽小微市场主体融资渠道，有利于打通经济循环堵点，提升产业链供应链的完整性，实现经济循环流转和产业关联畅通，促进新发展阶段经济社会进步。

最后，发展普惠金融是助力乡村振兴战略的重要支点。***总书记强调，坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，举全党全社会之力推动乡村振兴。服务“三农”和乡村振兴是普惠金融的应有之义，开展普惠金融服务是帮助脱贫人群增收的关键举措。普惠金融不仅保障了人民享受基本金融服务的权益，也为乡村振兴战略实施提供了有力支撑。发展普惠金融，能够通过支持县域小微企业、农民合作社、小农经济主体等群体发展，有效激发农村经济活力。随着普惠金融服务在农村地区的延伸，农民征信体系逐步建立，农村金融基础环境不断改善，这些反过来又可以推进普惠金融发展，形成良性循环。

农业银行高度重视普惠金融发展，将“三农”普惠战略列为三大战略之首，建立横跨城乡、独具特色的“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动普惠金融服务体系，不断提升普惠金融服务能力，将更多金融活水引向实体经济发展的重点领域和薄弱环节。

助力乡村振兴。农业银行充分发挥支农传统优势，坚持把保障粮食安全和重要农产品供给作为首要任务，实施金融服务种业振兴行动，大力支持高标准农田和水利工程建设，助力守好粮食安全底线。聚焦乡村特色产业、农产品加工流通、农文旅融合发展等重点领域，全力支持乡村产业高质量发展。支持乡村公共基础设施建设、农村人居环境整治、乡村清洁能源建设和村级综合服务水平提升等工程建设，推动加快城乡基础设施互联互通、城乡公共服务均等化进程。截至2023年6月末，农业银行县域贷款增量突破1万亿元，粮食重点领域贷款、乡村产业贷款、乡村建设贷款增速均高于全行和县域贷款平均增速。

坚持扶小助微。农业银行认真落实***、国务院决策部署，长期深耕厚植细育“三农”普惠沃土，持续加大普惠贷款投放力度，普惠贷款规模持续快速增长，服务覆盖面有效扩大。截至2023年6月末，农业银行普惠金融领域贷款余额超3.2万亿元，是2018年的近5倍；普惠型小微企业贷款余额超2.2万亿元，近五年平均增速超40%；信贷支持小微企业、个体工商户、农户等普惠小微群体超320万户，近三年累计为36万户小微企业提供首贷服务；近五成普惠贷款投向农村、七成信贷客户源自县域，切实做到惠农、扶小、助微。

推动惠农利农。农业银行积极落实中央“把普惠金融发展重点放在乡村”的要求，主动下沉服务重心，不断提升农村基础金融服务水平。优先在县域乡镇增设或迁建网点，目前全行县域网点达1.26万个，是全国唯一一家在全部县域都有网点的商业银行。持续深入开展“惠农通”工程，让农民足不出村就能享受到便捷的金融服务。突出做好普惠农户、种养大户、家庭农场等各类主体信贷服务，为广大农村居民发展生产、增收致富提供全面金融支持。截至2023年6月末，农户贷款余额达1.04万亿元，是2013年末的7倍。

数字技术的蓬勃发展为普惠金融注入新的发展动能，使小微企业融资这一世界难题在中国取得了重大突破。农业银行持续推进数字化转型，对业务模式进行深度重构和全面再造，推动普惠金融向线上化、自动化、智能化转型升级，形成了线上线下协同发力的新型数字化普惠金融发展模式。

丰富数字化产品体系。深度运用大数据、人工智能技术对小微市场主体进行多维度、多场景精准画像，重构批量获客、自动审批、自主用信、集中风控的小微线上信贷模式，持续推出并不断丰富信用类、增信类、产业链类三大数字化产品体系——“小微e贷”，创新推出自助可循环的农户线上贷款“惠农e贷”，满足多场景融资需求。目前农业银行近八成的普惠贷款来自线上产品，“小微e贷”累计投放超3.2万亿元、累计贷款客户超200万户，“惠农e贷”贷款余额突破1万亿元、服务农户近600万户，线上产品为普惠金融业务的发展提供了有力支撑。

扩展金融服务渠道。拓展覆盖网上银行、手机银行、微信等渠道的全天候、智能化线上服务，打造线上小微企业金融服务平台“普惠e站”，将开户预填、授信测额、贷款申请、合同签订、综合服务等功能向线上迁移，为小微企业提供一站式、全流程金融服务。研发数字乡村云平台，搭建农村“三资”管理、智慧畜牧、乡镇治理等涉农场景。推出手机银行乡村版，加载涉农特色金融产品，县域手机银行注册客户达1.7亿户、月活客户超8600万户。打造小微金融专业支行、普惠金融专营机构，为小微企业提供专业化、精细化服务。不断加大“惠农通”服务点建设力度，目前乡镇覆盖率已超90%。

构建智能化风控体系。建设覆盖风险识别、限额管理、风险预警、催收和核销全流程的风控体系，将数字化风控嵌入贷前、贷中、贷后各个环节，实时监测普惠金融业务运营情况，对可能出现的风险提前精准预警、及时处置。2020年，农业银行成立数字化风控中心，进一步提升了普惠信贷风险管理的集约化、专业化水平。近年来，累计集中处理1000多万条任务线索，大幅提升了风险识别、预警、处置能力，为普惠金融的稳健发展筑牢了底线。

农业银行持续优化完善普惠金融发展的“五专机制”，从信贷政策、资本管理、资源配置、激励约束、尽职免责方面倾斜资源，不断完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，构建了一整套有别于大中型客户的差异化政策制度、业务流程与经营模式，有效激发了普惠金融发展内生动力。

建立差异化的政策制度体系。按照零售化、数字化、线上化思路，建立差异化的“三农”和普惠信贷政策制度体系，按年制定“三农”和普惠信贷政策指引，出台了二十余项“三农”信贷政策和一批区域信贷政策。制定专门的小微信贷业务和互联网小额贷款管理办法，通过互联网大数据对小微企业进行“云评分”，创新线上化的贷后管理办法。实施差异化的信贷授权管理，设立“三农”和普惠产品创新基地，鼓励开展区域性特色产品创新。

完善差异化的资源保障机制。对“三农”和普惠金融业务实施专项考核，提升考核权重，引导分支行因地制宜做好“三农”普惠金融服务。优化经济资本管理，充分运用内部资金转移定价等政策措施落实对普惠小微、普惠涉农领域的信贷支持。单列“三农”和普惠信贷计划，足额保障“三农”和小微企业信贷需求。将固定资产、财务费用、薪酬补贴等向“三农”和普惠金融业务倾斜，激发基层经营动力。

打造专业化的人才队伍。不断加快系统专业人才培养，单独制定服务小微群体的客户经理管理办法，针对相关从业人员实行资格认证，组建内训师队伍，丰富培训方式，分层分类培养客户经理、产品经理等服务小微群体的专业化人才。实施县域英才工程，加大乡村振兴帮扶干部选派力度，为服务“三农”提供有力的人才支撑。

十年来，各类新主体、新产业、新业态、新要素不断涌现，各类市场主体对金融服务的需求日益多元。农业银行立足服务乡村振兴领军银行定位，依托大型商业银行综合化经营、集团化运作优势，持续丰富“三农”普惠金融服务，努力满足“三农”普惠主体多层次、多样化金融需求。

深入推进银政合作。先后与农业农村部、科技部、文旅部、全国工商联等，围绕农业产业发展、农业科技、乡村旅游等领域开展专项合作。与农业农村部合作，开展信贷直通车活动，支持农业经营主体超70万个。深化***增信模式，与国家融资担保基金合作推出“国担e贷”，与国家农担公司合作推出“农担贷”，缓解普惠小微群体融资担保困难。

积极开展行司联动。通过设立产业基金、开展债券承销和理财融资等多元化方式加大“支农支小”投入。发行小微企业专项金融债，承销乡村振兴主题债券和地方专项债，加大对乡村振兴重点领域的支持力度。先后在江苏、海南等地参与设立多只乡村振兴基金，将现代农业、绿色产业等乡村振兴重点领域作为主要投资方向。围绕“专精特新”小微企业金融需求，推广“商行+投行”“融资+融智”等金融服务。

持续加强银企互动。与国资委辖属涉农央企开展共同服务乡村振兴战略合作，助力央企投身乡村振兴领域；与农业产业化龙头企业、大型农产品专业市场等合作，构建“公司+农户”“专业市场+商户”等服务模式。依托大型核心企业，构建“融资融信+账款管理+支付结算”的综合化金融服务体系，为产业链供应链上小微企业提供“一揽子”金融服务，累计信贷支持企业10万户。

一是坚持人民至上，不断拓展普惠金融服务广度和深度。目前金融机构普惠金融服务的重点是小微企业、个体工商户等群体，农村地区、偏远地区、欠发达地区的金融服务仍然不足，老年人、残疾人、新市民、初创企业、困难学生、低收入人群等的金融服务仍然存在薄弱环节。金融机构要始终坚持人民利益至上，把为实体经济服务作为出发点和落脚点，将金融资源向更广泛的普惠群体倾斜，将产品服务向更多的弱势领域延伸，不断拓展普惠金融服务广度和深度，使更多的普惠群体能够获得公平、安全、快捷的金融服务，让金融改革发展成果惠及广大人民群众。

二是坚持数字化道路，推进线上线下协同发展。数字技术的发展有效解决了银企信息不对称的问题，突破了传统小微业务发展的瓶颈。实践证明，数字化转型发展是破解小微企业融资难题的必由之路，普惠金融的发展必须坚持走数字化道路，不断加大移动互联网、大数据、人工智能、云计算等新兴技术的创新应用，持续丰富方便快捷、成本低廉的数字普惠金融产品体系，有效提升场景金融服务能力，进一步降低普惠金融业务成本，增强商业可持续发展能力。同时，应该看到，线上化并不是普惠金融的全部，完全依靠线上化手段也存在局限性，应注意发挥传统线下方式在客户维护、情况核实、贷后管理和综合金融服务等方面的优势，不断优化线下业务流程，提高业务办理效率，为不易获得线上服务的人群提供优质的线下服务，有效扩大服务覆盖面，推进线上线下协同健康发展。

三是坚持均衡有序，建设普惠金融供给体系。以深化金融供给侧结构性改革为主线，充分发挥市场在金融资源配置中的决定性作用，构建竞争有序的普惠金融供给格局。大型银行应切实担负普惠金融“国家队”责任，积极探索实践，率先引领发展，鼓励向外输出相关经验和技术成果，为普惠金融总体健康发展贡献力量。股份制银行和农村商业银行可加大业务创新力度，均衡机构网点布局，打造差别化、专属化的产品和服务体系，提升普惠金融服务水平。地方法人银行可向基层聚焦，坚持服务当地、服务社区、服务村镇，回归普惠金融业务本源。大力发展新型普惠金融组织和市场参与主体，引导新型资本进入普惠金融领域，形成多样化的普惠金融组织体系，满足不同市场主体的多元化金融需求。

四是坚持系统观念，聚焦重点领域融合发展。普惠金融内涵丰富、外延较广，与科创金融、绿色金融、供应链金融等领域相互渗透，彼此影响。这些都属于重大国家战略领域，关系国计民生，关乎民族发展，通过与这些领域的融合发展和相互促进，普惠金融可以不断提升发展效率。例如，聚焦全生命周期金融服务需求，为科创企业提供针对性支持；将普惠金融与环境保护、生态修复结合起来，大力支持小微企业绿色升级改造、农业普惠主体绿色发展等，助力人与自然和谐共生的现代化发展；大力发展数字供应链金融，有效整合资金流、信息流、物流等信息，为供应链上下游小微企业提供金融支持。

五是坚持统筹协调，强化普惠金融政策环境支撑。充分发挥***在制度设计、金融基础设施建设、政策支持等方面的引导作用，继续强化普惠金融领域政策支持。持续推进信用信息体系建设，加强各类平台信息整合和互联互通，推进数据标准化、规范化管理，加快数据使用配套技术标准与规范建设，健全数据共享机制。进一步完善担保增信分险机制，推动***性融资担保机构发挥更大作用。实施普惠金融业务创新方面的差异化监管，对创新发展中出现的失误给予一定容错纠错机会，保护干事创业热情。强化数字金融监管，针对数字金融风险特点，加快健全有效的基础监管制度，为数字普惠金融的健康发展保驾护航。