远远超乎你的想象，保险的资产传承功能！

人的一生，会分成很多不同的阶段，财富也是一样，从创造财富到管理财富，最终就是传承财富!

随着财富管理日趋全球化，中国数以百万的民营企业，面对财富传承方面的困惑与担忧，试图尝试各种财富传承工具。今天我们要谈的就是“保险”这一财富传承的重要工具。

在现实生活中，很多人对保险的认知还停留在“保险姓保”的阶段，不知保险除了具有风险保障、经济补偿、防灾防损等基本功能之外，还具有强大的财富传承功能。尤其对中高净值人群而言，保险是非常基础的财富保障与传承工具。

保险传承，主要是针对现金和其他可变现的资产，通过保险将资产传给下一代的一项财务安排。具体做法是，财富传承人(投保人)通过与保险人(保险公司)签署合同，约定被保险人身故、患病、伤残或到一定年龄、期限后，由保险人承担向受益人(被传承人)给付保险金，便可以实现财富的传承作用。

《2020中国高净值人群健康投资白皮书》数据显示，从财富安全传承的角度上看，85%的高净值人群认可商业保险可以应对突发的风险，是家庭稳定的基石，也有财富传承的功能;有54.6%的高净值人群认为购买保险，比如养老险、对接信托的传承类保险，是财富传承的有效实现方式，在调研人群中占比最高;具体到家庭投保行为上来看，除了保障类产品，终身寿险、年金等传承类产品受到高净值人士的欢迎，因为可以很好地满足其前两大需求--财富管理(财富保值、增值)和财富传承。

事实上，保险传承的显著优势，在全球低利率时代更加凸显，其在隔代传承、风险隔离、合理避税、避免纠纷等方面功能强大。

保险是理财工具的一种，有法律合同维护保值增值的功能。保险不仅是一种利益保障工具，还可作为投资工具，以时间换空间，通过复利增值让财富得以保值和增值。

保险指定受益人，能保证财产分配的确定性，避免继承纠纷。根据我国法律规定，只要传承人(被保险人)指定了受益人(被传承人)，那么被保险人死亡后的人身保险金就应给付受益人。也就是说，只有在未指定受益人的情况下，被保险人死亡后的人身保险金才能作为遗产处理。在大多数情况下，人们在投保时都已指定受益人，从而规避了一些不必要的继承麻烦，同时也避免了理赔时产生归属权纠纷问题。

相比其他传承工具，保险保密性强，可避免家庭矛盾。保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及其监护人，不会通知其他任何人到场，这样就增强了保密性，避免了不必要的家庭矛盾。而法定继承和遗嘱继承都需要把所有的法定继承人叫到同一现场才能受领遗产。

根据保险法律规定，保险金不算做遗产，更不会被列入偿债资产，所以投保人在生前可将资产投入保险，然后由下一代继承，可以合法的将财富留给儿女，避免用来偿还债务。其中，隔离子女婚姻风险，保障子女的婚前财产功能强大。国人普遍有舐犊情节，为人父母者，都愿意为其子女倾其所有。而到了子女适婚年龄，大多数父母为了子女婚后幸福，都愿意为子女购置房产或赠送子女一定的礼金。但是，相爱容易，相守难。一旦子女离婚，父母为其购置的房产或赠送的礼金，就要参与到离婚的财产分配中，最后是“赔了夫人又折银”。而在子女婚前购买保险产品，并指定子女为受益人，能够有效隔离子女的婚姻风险。

此外，根据我国《保险法》的规定，在保险合同中，被保险人死亡后，指定了受益人的，保险金不会作为被保险人的遗产，用来偿还其生前的债务，实现了隔离债务的目的。

另据《中华人民共和国个人所得税法》规定，“保险赔款”免征个人所得税，直接利好传承，尤其是大额寿险，当被保险人身故后，巨额保险金赔付能保障受益人后续生活。

传承人首先要考虑的是，在其死后，被传承人能够获得基本的生活保障。传承人通过自己购买或为被传承人购买定期寿险、意外伤害保险，并指定被传承人为受益人，以确保自己死后，被传承人有相应的生活保障。

人总有生老病死的时候，传承人不但要考虑其死后，被传承人能老(幼)有所养，还要考虑被传承人能病有所医。在这方面，健康险能够发挥很大作用。健康险主要包括重疾险、普通疾病保险、商业医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，其中能发挥财富传承作用的主要是重疾险。

其中，重疾险的传承原理值得一提。虽然，重疾险是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持和收入补偿，但由于重疾险赔偿金存在一次性给付的情况，不像商业医疗险需要实报实销，而有些被保险人在重疾险赔偿金给付后不久就死了，剩下没花完的赔偿金可作为遗产传给继承人。

另外，传承人可以作为投保人为其子女、配偶购买重疾险，以便自己死后，其子女、配偶能病有所医。一般情况下，重疾险费用较高，一般18岁以上的成年人，若投保保额50万元保终身的产品，即使分30年期缴，每年至少也要缴纳3000多元的保费，而且年龄越大，保费越高。所以为了降低保费，应早做安排配置。

其财富传承原理是，被保险人(传承人)为自己购买巨额终身寿险，受益人可选择自己的子女、父母、夫妻，一旦被保险人死亡，受益人只需拿着被保险人的死亡证明、保单等相关证明，就可以到保险公司领取保险金。

“保险+信托”组合原理是，以保单收益权为信托财产，传承人先与保险公司签订合同，后与保险公司合作的信托公司签订信托合同。传承人死后，给付被传承人的保险金直接成为信托财产，由信托机构进行管理和运作，并将信托财产及收益按合同约定，分配给被传承人。两者结合能够发挥保险和信托的优势，不但能够防止子女挥霍，降低信托门槛，避免债税，隔离保护财产，还能够发挥金融杠杆作用，确保财富能够多代跨越传承。

保险由于其特殊的法律结构与人员关系，在资产传承中发挥着特殊的作用。在发达国家，保险在财富传承领域应用很广泛，而“保险金+信托”更是富人的不二选择。

如今，保险的财富传承功能，已不是富人的专属。对我们普通百姓来说，在考虑给孩子传家产时，保险也是一个非常不错的选择。因为保险传承的门槛很低，只需买一份保单即可，但功能和意义却很强大。如果能用好保险工具，将是家庭财富传承的福音。