稳健理财大汇总，保本保安全。
时间 2023-11-12 19:10陈迅行
钱应该放哪？哪个地方的利息高，这个问题是实现稳健理财的首要问题，过去可能一味的只知道放银行或者买货基，其基本原因是因为不知道市面上的理财渠道到底有哪些。理财渠道吃的是信息差，赚取的也是信息差溢价，我们要拓宽自身的理财渠道，不可不将现有固收类的渠道做一个大概的分析。主要是五类：零存整取、整存整取、大额存单、结构性存款、通知存款。银行发行的大额凭证，利率高，目前3年期、5年期限存款利率大银行几乎在2.95%上下，地方小银行吸储需要，一般在3%以上。投资门槛高，20万起投，如果急需要用钱，可以采取两种方式：第一种直接转让，第二种直接支取但是会按照活期计息。银行用大部分钱做银行储蓄，极少部分资金去做金融衍生品交易，进而获得高收益。产品形态有多种结构类型，常见的是看涨、看空、区间累积、鲨鱼鳍四种。无论形式如何变化，依然是存款的一种，只保证最低收益，不保高收益，一旦触发交易条件，自动敲出。比如，这款产品就是保底收益2.5%，最高是3%收益，但是必须持有367天。如果持有期间收益率触发3%，自动敲出。但其主要是存在流动性问题，买入之后不能中途退出（一般还需要支付违约金），必须持有到期或者触发敲出条件才能退出。不约定存期、一次性存入、可多次支取，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。通知存款有两种：1天通知和7天通知存款，起存金额为5万元。所以，两个前提是：需要注意的是，储蓄时间需要满足对应期限或对应期限的整数倍，才能按照指定利息计息，否则按照活期计息。其次是支取需要提前1天或者7天通知银行，才不会有利息损失。最后，是每次要保证通知存款余额在5w以上。结构性存款＞大额存单＞整存整取＞零存整取＞通知存款＞活期储蓄这银行存款的五种理财方式，如果中期建议大额存单，既安全又省心，超短期建议通知存款，如果管不住手乱花钱，可以零存整取、整存整取，博取高收益，选结构性存款。二、国债逆回购（国债逆回购，固收类理财的一大利器。）国债逆回购是短期理财的利器，就是把钱借给持有国债的人，对方用国债做抵押，到期还本付息，利率比较高。一般正回购方主要是做无风险套息策略，其主要方法是通过债券回购交易，融入低成本资金，再利用融入的资金买入收益率更高的债券。只要投资的债券收益率高于融资成本，那么就可以吃到额外的利息，增厚投资组合的整体收益。逆回购方（出借方）主要是获取相对高点的无风险利率。比如下图是2023年11月10日持有91天的国债逆回购年化利率为2.42%。而10月31日最高收益率为3.2%。就不在赘述，余额宝之类的都是属于货币基金，年化利率在2%-3%中间波动。四、银行理财（银行理财：到底怎么选，不用迷糊了，一文告诉你！）资管新规出来之后，银行理财产品全部采用净值浮动，类似股票涨跌一样，由于底层资产投向主要是债券、股票等，这些资产价格的净值浮动，自然会带动银行理财产品价格变动，出现了理财产品在持有期浮亏现象。银行理财，弯弯绕绕还是非常多的，主要还是要看几个选项：银行理财的产品类型、风险评级（R1最低，R5最高）、投资方向（主要是查看产品说明书，查看产品的资金投向及比例）、风险保障措施、发行方（是否银行自产自销，还是代销）。最后是比较收益，计算资金实际收益率（认购期、募集期，到帐期期限，不要被他宣传的收益率迷惑）。做中长期规划，保险中的年金、储蓄险、分红险是必不可少的投资标的，起到资产压舱石的作用。不仅具有保值增值，可以提供流动性，以及自身杠杆功能。就相当于你在保险公司开了一个稳健增值账户，这个账户的金额随着时间的累计，每年不断的增加，只要不取，就会按照接近3%附近增值。它的主要功能是可以锁定长期利率，实现财富保值增值。100岁时，账户现金价值为615.6w，已经增加5倍。年金险就相当于你在保险公司养了一个一直下金蛋的鹅。这只鹅在合同约定的时间，月月或者年年定时下蛋，而且蛋的大小一样大，重要的是在合同期内这只鹅不会死亡。60岁开始领取，每年领取7.58万。保证领取12年，至少领取90.96万。不仅有一个下限保底收益率，还有一个上限值：4.5%，可以理解为：保底收益率，各家保司根据自身经营情况设置不太一样。但有一条，X永远不会为负值。比如市场上的中意的一生中意终身寿险（分红型），属于第一梯队的产品。其保底收益率为2.5%，历年分红都是在100%以上，而分红就是那个X值。